我現在想要用房貸整合信貸請問要如何做?

 

我5年前買了一間房子,當時市值360萬

我貸到了280萬.至今還了60萬了

但是我因去年家中出事 急需一筆錢

於是我分別向二家銀行信用貸款了50萬和20萬

現在我的房子值約500萬

我們二夫妻的工資共6萬

請問我現在想要用房貸整合信貸

請問要如何做?

 

發問者 你好

專業經理人回答有關『我現在想要用房貸整合信貸請問要如何做?』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

你的狀況基本上當然可以朝房屋增貸或轉增貸方面著手!

但在央行打房政策主導之下各家銀行放款成數都不理想

 

就算是可以做到八成

現值500萬的建物可貸款金額約400萬扣除餘額還有約100萬左右空間

不過每一家銀行鑑價價值不盡然相同

須先估價不可貿然送件以免額度不如預期理想

 

通常房屋貸款的成數，銀行是依據對於該房屋座落位置、房屋周邊生活機能與有沒有嫌惡設施、屋齡與屋況等進行最主要評估。

 

房貸部分屬於有擔保負債，銀行所在乎的是你的還款能力證明

 

換言之，銀行在乎的是你未來的房貸貸出來之後，月付金到底算不算的過，會不會因此影響到你的生活或其他貸款等繳納

 

基本上，我會建議你先進行估價 若有殘值即可利用房屋轉增貸款，轉貸使資金到位!

 

已無殘值或殘值不足以補足資金缺口時，則建議利用房屋二胎貸款補足資金!!雖然二胎利率比一般房貸高，不過二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢，還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度

 

基本上你只要有打算利用不動產尋求資金，我會建議你先估價!

 

通常來說，真正專業的銀行貸款經理人，其實可以很快為你先粗估價格，然後盡速聯絡銀行內部，以不拉聯徵做法，最快即可以知道可貸額度。因此這部分建議要利用不動產尋求資金的朋友，銀行行員通常為了業績會以拉聯徵做法送件，不管是否具有額度，先送再說，但這部分專業貸款經理人並不會喔!

 

(如果你也有相同或是類似的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

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本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

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哪家銀行整合負債利率最低?

 

最近想積極進行整合債債

每家銀行都說自已整合負債利率最低?

但哪家銀行整合負債利率最低最適合我?

所以想請問大大們知道哪家銀行整合負債利率最低?

 

發問者 你好

專業經理人回答有關『哪家銀行整合負債利率最低?』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

哪家銀行整合負債利率最低?這是一個許多網友都會提問的問題

 

一般來說利率高低和你本身收入條件、公司規模及年資等具有相當大得關係，在尚未說明本身工作條件得情況下，其實很難和你說明哪一家銀行方案會最適合!

 

整合負債銀行得選擇在於妳負債結構和本身工作條件，倘若負債比過高或者雙卡循環過高，有預借現金等問題，那就一定要更懂得慎選銀行，不然還是很容易遭到銀行婉拒!

 

許多銀行都會標榜低利率，但個人依承辦經驗來看，重點在於過件，選擇過件機會最大得銀行承辦，並順利過件，然後盡力爭取屬於妳利率區間得最低利率，如果沒過件，再低的利率也看得到吃不到!

 

順便一提，整合負債和協商不同，因此搞清楚什麼叫整合負債，什麼又為協商!!(因為最近很多不肖人員假整合負債之名來欺瞞客戶進行協商，所以要先釐清自己得狀況喔!)

 

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房貸整合信貸問題

 

當時購屋月繳25000(當初貸款不確定多少)20年期 已經繳款10年

今年向同銀行(華南銀行)辦理房屋增貸150萬結果婉拒

本人名下有華南銀行房貸和第一銀行個人貸款60萬

想將名下所有負債與房貸一起整合 拉長繳款年限到30年

本人職務是技術工程人員目前薪資每月43000左右

請問這樣要辦理其他銀行整合貸款的過件率高嗎?

 

 

發問者 你好

救救北極熊回答有關『房貸整合信貸問題』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

１．以月付金與攤還年期20年去回推貸款本金約為500萬左右(500萬、20年本息攤還、利率假使以2.1%計算，月付金概略為25000元)

 

２．原房貸華南銀行於今年婉拒增貸推測原因：

 

Ａ.第一銀信貸60萬這筆貸款是否是近一年內才發生，因為包括房屋增貸都會審核近期增貸的風險，這會影響後續它行承接意願(風險擴張)。

如果信貸不是近期增貸、本次房貸增貸金額與用途也是銀行徵詢重點。

 

３．假如信貸是近期內申請核准，信貸也是綁一年期間；換言之、現在要還清、也同樣會遇到違約金問題。

 

４．它行對於轉增貸申請人欲申請延長還款年限、意願更低，畢竟30年的貸款攤還期通常都是針對『首次購屋』者適用；並不提供給平額轉貸與轉增貸使用。

 

５．如欲增貸將房、信貸整合為一，初估房屋貸款總金額至少需要到500萬額度方有機會；如以文字敘述，你的貸款應在可容許的範圍內。

 

故你的問題關鍵在於：

 

『是否有其他隱性負面表列因素沒有提到才會導致銀行婉拒』

 

●月光族：很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，通稱『月光族』

 

●百元提領：百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具，因為如果連百元都要提領出來，那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的客戶；除非他不是月光族而有百元提領那就另當別論。

 

●薪入即出：薪水一進戶頭，馬上領走或是轉走而成月光族。

 

●近期增貸：代表短期內風險係數上昇，通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定，所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款，通常就稱為近期增貸；銀行會擔心你的還款能力有問題，所以相對保守看待。

 

●預借現金：目前銀行現金卡都已經停發，只剩下萬Ｘ銀續發，可見銀行遭受之前的雙卡風暴受傷之深，而預借現金功能類似現

 

金卡，所以銀行會認定持卡人“資金周轉有疑慮且理財行為不當”才會動用利率偏高的預借現金，故也是銀行負面項目之一。

 

●信用卡超額使用：一般信用卡動用率超過八成都會嚴重扣分，所以超額更是糟糕。

 

我想這些都是專業貸款經理人可以幫你分析的問題

近而找到解決辦法

 

所以委託代辦值不值得就見仁見智

 

貸款審核終端畢竟是銀行人員所以一定有不可預測的變數，但是變數因子太多，所以沒有人可以保證，但是專業的“貸款經理人”可以先將你的變數因子降到最低，這就是你委託的主因，這也是所謂的眉角。

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例（本文章適用於信用不良或是協商中的客戶）

 

銀行貸款聯徵的目的與用意

 

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

→貸款條件查詢←

 

→貸款利率查詢←

 

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帳單分期導致個人銀行信用貸款評分不足

 

 機車貸款借款專案(免保人免財力最新銀行專案)

個人持有明細如下

中國信託 3萬 用滿

玉山信用卡 6萬 用滿

聯邦銀行 9萬 用滿

 

花旗貸款25萬左右以貸三年 剩餘10萬左右

 

個人於公司服務已滿五年 個人月薪約4萬元

剛剛向花旗要求增貸 花旗專員跟我說分數不夠無法增貸

 

原因可能是帳單分期

但這個月有資金上的需求 及想還掉信用卡 結束高循

請問現在還有何辦法能補救或處理

亦或是哪間銀行可能可以?

 

發問者 你好

救救北極熊回答有關『帳單分期導致個人銀行信用貸款評分不足』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

帳單分期銀行是如何看待：

你的消費支出大於收入才會選擇帳單分期（哪怕是零利率分期銀行都會扣分）

 

所以在貸款審核上面只要是信用卡有使用分期得客戶，銀行都會進行扣分

所以必須在挑選銀行上面下點工夫才能順利取得貸款需要交給經理人規劃

 

下面兩點是我認為你本次會遇到的問題

 

1.信用卡幾乎都動用到九成以上的循環比重，這一點、對於銀行欲整合代償具有一定的風險存在，所以總體評分都不會高~影響過件率。

 

2.申請將信用卡帳單分期繳款，部分銀行等於同意申請『內部協商』；導至於欲再向銀行申請貸款，恐怕都沒機會(銀行不會願意接受有內部協商戶的貸款申請)。

 

綜觀上述；

 

建議你再多提共多一點資訊，例如公司規模或是職稱等等

專業貸款經理人可以協助你規劃適合銀行方案將負債整合

 

延伸閱讀：

 

貸款評分表該如何有效運用降低貸款婉拒～這一篇文章讓你參考

 

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

 

延伸閱讀相關文章：

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

信用空白（後天信用空白也可以）請參考此篇文章

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

 

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貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

→貸款條件查詢←

 

→貸款利率查詢←

 

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國泰世華銀行的負債整合方案推薦嗎有網友申請過嗎

 

 

我日前接到自稱國泰世華銀行的業務來電說可以幫我把負債整合成一家銀行

我有點半信半疑想說問一下有經驗的網友

是這樣的我的負債有點多 大約將近80萬

該業務是說可以幫我全部整合但是要先收費6萬元

負債整合之後我一個月的月付金可以繳不到一萬元

聽完之後好心動但是又怕被騙

請問有網友申請過國泰世華銀行的負債整合方案推薦嗎

 

另外想請問我信用卡雖然有負債 但都是準時繳款 沒有加分嗎?

 

 

發問者你好

 

救救北極熊回答有關『國泰世華銀行的負債整合方案推薦嗎有網友申請過嗎』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

先在此更正一個觀念

 

『信用卡雖然有負債 但都是準時繳款 沒有加分嗎』

 

必須跟版主說明一旦使用到信用卡循環，你的信用分數會“暫時”下降，因為代表你的資金吃緊，至於繳款正常是必

須的所以並無加分作用所以這觀念必須更正。

 

 

再者；

 

你申請的是『協商』並不是『負債整合』

 

 

而且對方100%不是國泰世華的員工；

 

部分不肖代辦會藉民眾對於金融知識不足之處

 

將『協商』與『負債整合』混為一談

 

通常協商才會發生你所提到【事先收費】

 

 

整合負債跟協商的差別?～這篇文章供你參考

 

 

針對現況我建議你多補充說明你的個人條件

因為80萬的負債不算低

如果你的年收入沒有在50-60萬以上

 

我認為以銀行目前現階段保守的態勢要申請全部負債整合機會是渺茫的，如果經過專業經理人幫你判斷過後確定沒有機會申請負債整合，此時再來規劃協商也不遲，況且對方的費用也不低可以再多比較專業度再決定。

 

 

補充關於協商對於信用的疑慮

 

維持信用的目的：與銀行申請貸款評分之用

 

但是當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍，此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款。

 

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策

 

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為

 

 

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整合卡債的處理方法

 

我本身是一位上班族，辦了信用卡之後，物慾變得越來越大!

現在卡債弄得我生活負擔變好重.....

為了還卡債，我現在只能以卡養卡，負擔變得更大..

聽說有理財顧問可以整合負債

真的有可能嗎?想請懂法律的人給我解答感激不盡!!

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『整合卡債的處理方法』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

首先先把你的問題簡單化

 

多數人對於貸款整合問題一知半解~常常把協商與整合負債分不清楚

 

【整合負債與協商的差異處】

 

何謂協商?

 

將信用卡現金卡信用貸款等等所有的無擔保債務加在一起，向最大債權銀行提出申請，由最大債權銀行評估您的收入扣掉必要性支出後的金額作為您的還款考量，當然在原先的利率不論是卡債 20%.循環利或是信貸的利率通通整合為單一利率，最低也有可能到0%（並非每個人都可以達到）就像是你提到的方案。

 

協商會影響信用紀錄

 

整合負債：

 

基本上是將個人無擔保負債〈例：信貸、現金卡、信用卡…等〉加以統合，其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出。

 

整合負債並不會影響你的信用這一點是和協商最大不同之處。

 

至於哪一種比較好，這無法下定論，只能說看你的狀況如果還能整合負債，那就不要協商，除非你的負債比已經超過或是繳款已經不正常，那就只有協商一途了。

 

 

【就你狀況我提供我的看法】

 

〈一〉你的負債集中於信用卡卡債，這點很容易降低聯徵的債信評分，因為信用卡的循環利息高，所以有動用信用卡卡債的客群容易被銀行認定為高風險族群通常都會婉拒『評分不足』。

 

〈二〉信用卡卡債，是否有使用信用卡預借現金?

這也是整合信用卡卡債的評分重點之ㄧ，需要再補充說明。

 

〈三〉全文關鍵問題在於你的收入與負債繳款情況，先判斷是否有銀行可以申請整合負債再決定是否協商。

 

 

趁早整合降低利息支出，整合負債可以改變你的負債科目，信用評分也會上昇。

 

如果卡片繳款都正常，且事先規劃，我想找對銀行要一家銀行全部整合貸款仍然大有可為。

 

 

以下這一篇文章讓你參考可以發現整合前後月付金的差異

 

 

信用卡循環利息比率超標90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

信用卡代償整合的優點與單複利的比較說明

 

 

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信用卡餘額代償的資格請專家回覆我

 

我現在一個月薪水大約27000-30000

我是內勤人員 年資已經三年以上 銀行說我工作很穩定了

但是我問題就出在我信用卡債務多年來一直繳利息

所以我薪水帳戶都是月光而且我有提領百元的習慣(要強迫自己不要花太多錢)

 

結果

銀行跟我說我都百元提領

所以不建議我申請 她認為不會核准

PS我找薪轉彰銀詢問(去櫃檯問她)

請問我三十萬的信用卡債務哪一天可以解決

請這方面專家達人回答我有沒有好的辦法

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『信用卡餘額代償的資格請專家回覆我』

 

【分析你申請信用卡餘額代償的可能性】

 

〈一〉雖然百元提領和月光族屬於負面表列一環，但是專業貸款經理人可以規避說明這兩點，找對銀行與方案仍不影響本次之申請。

 

〈二〉信用卡長期使用最低應繳會導致你整體信用評分偏低（多數人不願意正視這個問題，直到買房或是急需現金貸款才知道信用的重要），所以在選擇銀行辦理時必須注意(多數銀行都不承做這類客戶)，故本次申請的目的應該是以『統整負債~償還信用卡的負債』為主；

 

因為您目前都是繳最低應繳款金額，支付利息的比重很高，建議應優先考慮整合為一筆信貸較為划算。

 

以下試算給你看

 

30萬信用卡/信用卡餘額代償的利率估8%/償還年限7年/月付金 4,676

信用卡餘額代償前的月付金估計　15,000-20,000

信用卡餘額代償後的月付金　　　4,676

  

信用卡代償整合的優點與單複利的比較說明

 

我的經驗建議：

 

◎如果你的整體信用卡動用率偏高到五成以上（例如額度１０萬欠款５萬以上），不建議自行申請需要委託專業經理人才有機會，建議要避開電腦評分的銀行申請以免落入『評分不足的窘境』導致你後續銀行申請的困難度更加提高。

  

◎要改善現有狀況，第一步就是要面對債務，不要落入一直繳利息的窘境上面的試算可以看出每個月月付金至少省下一萬元

 

信用卡降低利息支出後，也可以改變你的負債科目，信用評分才會上昇。

 

本人是貸款經理人　可以免費為你評估　之後再考慮是否委託協助辦理

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

 

這是我的自我介紹~http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

 

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

 

 

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整合貸款條件我有希望嗎

 

我目前在群創光電上班5年1個月薪水大約4萬

前一陣子因為要結婚貸了一筆富邦銀行信貸30萬一筆國泰信貸15萬

想請問我有機會整合貸款成一筆攤還7年期嗎因為當初都只有分3年月付金太高..另外還有空間再貸款嗎...

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『整合貸款條件我有希望嗎』

 

【整合貸款條件我的看法】

 

你的問題在於『貸款月付金偏高』因為年限短所以導致

 

我的經驗，只要兩筆貸款繳款都超過6個月以上就可以申請。(專業經理人會協助解釋近期增貸問題)

假設450,000/7年/年利率7%/貸款月付金6,792

 

《分析版主你的狀況並給予我的實務建議：》

 

信貸有整合貸款需求必須先考量以下幾點

 

1.辦理轉貸銀行會收取的費用：開辦費用/帳戶(風險)管理費用/信用保險費用!! 一般介於3000-9000不等。

2.你的貸款利率區間，由於版主條件說明並不明確，故我先以大方向年利率7%暫估計；如果你的兩筆利率落在5%以下，則不建議考慮轉貸。

3.兩筆貸款是否已經通過綁約期，若尚在綁約途中，有違約金的費用也需要一併計算。

 

 以上三點是許多人在考慮整合貸款時的主要問題，因為題目內容只有如此，先暫且回答至此。

 

【分析你的貸款空間】

 

如果以平均薪水40,000計算

可以增貸空間有40-50萬

 

前提是這兩筆貸款繳款必須正常，且信用卡沒有長期循環超過額度下，以工作年資已經長達5年如此穩定，可以協助爭取再度貸款成功。

 

規估本次貸款利率介於7%

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

 

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了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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可以幫我債務整合嗎?最好是銀行人員

 

我薪水實領是27600元,目前公司已工作2年多,

信貸:

三信25萬元,月繳47xx元,已繳6個月

玉山20萬元,月繳63xx元,已繳10個月

信用卡:

玉山額度10萬,已刷9萬,月繳最低5xxx元

信用卡:

萬泰額度10萬,已用9萬8,月繳最低3xxx元

請問可以幫我辦理債務整合嗎?

ps:玉山信用卡必須可以讓我繼續用?(額度降到2萬沒關係)

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『可以幫我債務整合嗎?最好是銀行人員』

 

【債務整合的建議】

 

分析你的整體條件，雖然繳款正常但是這是申請債務整合的基本條件

 

負債比：60萬/2.7=22.2(倍)

 

單以負債比來看你已經超過22倍上限

縱使工作條件佳或是繳款正常，債務整合都不可能會核准。

 

 

整合負債跟協商的差別?～這篇文章供你參考

 

 

目前建議債務整合的方式：

 

１．如果名下有資產，例如房屋或是汽車可以選擇讓銀行設定增加貸款核准機會

２．如果名下沒有資產，目前負債比偏高情況下只能考慮協商

 

 補充關於協商對於信用的疑慮

 

維持信用的目的：與銀行申請貸款評分之用

 

但是當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍，此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款。

 

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策

 

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

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想整合負債且增貸30萬

 

先說明我的條件如以下

工作年資近10年，月入5-6萬，扣憑年收66萬

我的負債有三筆信貸將近40萬，繳款紀錄絕對正常，最近想整合名下負債且增貸30萬運用，日前詢問幾家銀行整合貸款評估都不理想(主因出在我有一筆貸款是最近新增)，想請專業的人提供方法。

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『想整合負債且增貸30萬』

 

整合負債評估需要專業性，在你的基本資料尚不完備情況下　我大膽推估幾個狀況讓你參考

 

【就你狀況我提供我的看法】

 

〈一〉雖然詢問過銀行整合負債評估結果都不理想，不過依我的經驗

 

你的收入對照負債金額並未超過12倍，故我認為要達成你整合負債需求且增貸機會是很大的。

但是至於你詢問結果都不理想；我想你應該是遇到嚴格的整合負債徵信銀行或是不專業的業務，這部份我可以幫你克服。

 

〈二〉本身目前名下40萬信用貸款負債如果不是近三個月內新申貸，承作保握度超過90%以上；反之，如果是新增貸，那需要解釋得更周延，銀行才會同意整合負債且再度融資放大你的負債倍數，不過需要犧牲的可能是一點利率空間。

 

〈三〉目前申請進度是只有停留在『詢問整合負債階段』，還是已經申請送件遭到駁回，這需要進一步解釋，這會影響到整合負債評估後續案件的申請結果。

 

我的建議：

 

既有負債＋新增負債＝70萬

對照你的月收入5-6萬

70/5.5(取中間值)=12.7(倍)

 

我的承作實務經驗裡，找對銀行申請整合負債才是關鍵點；你的案件只要溝通得宜，通常都能順利達到你的委託需要將所有負債統整成一家銀行且再度新增三十萬。

 

整合負債審核終端畢竟是銀行人員所以一定有不可預測的變數，但是變數因子太多，所以沒有人可以保證，但是專業的“貸款經理人”可以先將你的變數因子降到最低，這就是你委託的主因，這也是所謂的眉角。

 

所以事先貸款評估溝通非常重要，只要誠實敘述我想我都可以精準判斷你的過件率進而提高整合負債過件的機會。

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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汽車貸款目前可以超貸，實際可貸金額需提供車牌估價

 

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怎麼辦理整合負債？

 

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信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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請問債務協商全部繳款完後，還能再申請貸款或是信用卡嗎？

 我在101/12已還款完所申請的債務協商，那請問要多久才能再開始申請貸款或是信用卡呢？會不會有申請不過的情況？

麻煩大家解答，謝謝！

 

發問者 你好

救救北極熊回答有關『請問債務協商全部繳款完後，還能再申請貸款或是信用卡嗎？』

 就你所提狀況我提供我的看法：

 請問債務協商全部繳款完後，還能再申請貸款或是信用卡嗎？

 按規定：債務協商清償一年之後你的信用註記揭露就會拿掉

 換言之；你在101/12清償，一年之後也就是102/12債務協商紀錄就會消失

 所以過了揭露期之後信用就是恢復正常了當然就可以申請貸款或是信用卡

 

會不會有申請不過的情況！

 申請把握一個原則『曾經參與債務協商的銀行一定要規避』

再者；雖然清償滿一年信用恢復正常

但是你曾經的協商銀行內部紀錄是永久的，並不會因為清償而消失所以必須放棄這些銀行

另外銀行會有自己的管道可以查詢過往信用紀錄，因為銀行間會交換資訊，所以如何挑選銀行就變得非常專業才不會浪費聯徵次數

 不過台灣銀行選擇性相當多元，所以只要條件足夠

還是有相當多人重新恢復信用的包括你也一定可以

 

但是何謂「條件足夠」這部分就屬於專業的範圍，我的工作經驗顯示多數後天信用恢復的客戶都無法自行申請貸款通過（多數都是因為月光的關係），建議你可以交給專業經理人協助規劃適合方案

 

關於協商如何貸款我整理一下以下針對協商繳款中／協商完畢一年以上

 

協商繳款中　需要名下有擔保品，以下兩個方案可以申請（都是銀行方案不是民間貸款）

 

Ａ．汽車貸款方案（需要車齡14年內且目前沒有貸款，如果有貸款繳款需要12期以上)

 

Ｂ．名下有房屋且有殘值，且可以提共一名申請人

 

協商中房屋貸款案例如下：

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例（本文章適用於信用不良或是協商中的客戶）http://ben005p.pixnet.net/blog/post/61772491

 

協商完畢一年以上：

上述兩種方案一樣適用

另外，假如你工作年收入有在30萬以上（需要提共扣繳憑單或是所得清單佐證）

則可以申請銀行信用貸款方案－特殊專案（針對後天信用空白）

 

 (如果你也有貸款上的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

這是我的自我介紹可以點擊連結~ http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

延伸閱讀相關文章：

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

我是月光族要如何辦貸款才會成功

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

信用空白（後天信用空白也可以）請參考此篇文章

 

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低利房貸增貸整合高利債務

 

 

請問我有房子負債貸款660萬.現在剩下房貸200萬已繳款14年<每月貸款月付金約35000>

還有一筆聯邦信貸約65萬 <每月貸款月付金約13000>

花旗信用卡35萬<每月月付金約15000>

請問我想要請銀行幫我把債務整合成一筆主要是信貸與信用卡比較吃重，如果用房子再增貸不知道機會大不大

 

因為最近跟聯邦銀行申請房貸結果因為我信貸和信用卡都是近一年新增的負債，所以聯邦銀行認為風險太高駁回婉拒

本人薪水4萬.請有熟悉房貸增貸專家跟我解說一下.感謝!

 

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『低利房貸增貸整合高利債務』

 

【分析你房貸增貸現況】

 

 

房屋貸款空間有多少　需要正式估價之後才知道

不過暫時利用目前的數據推估你的房屋價值應該落在800-1000萬之間，有了這一項數字專業的貸款經理人就可以為你規劃出合適的銀行方案。

 

 

【目前債務的分布情況】

 

現階段共計三筆債務總共300萬→每月月付金63000

 

我建議的做法是利用房屋剩餘的殘值將全部債務做一個整理

將這三筆債務全部移轉到新的銀行(稱為房屋抵押轉增貸)。

 

 

初步規劃方案如下

300萬/償還年限20年/房屋抵押貸款利率2.1%/本利月付金 15319

 

 

這麼做的好處如下：

貸款月付金由63000降低到15000你就不用以債養債

本次你被銀行婉拒的主因我想就是因為你不斷舉債來支應生活開銷所以才會導致風險上升，所以利用這一次機會將負債做一個整理，如此一來你的問題就可以解決。

 

再者；房屋抵押貸款利率最低，環顧其他信貸或是信用卡利率都相當高，所以利用低利房貸增貸整合債務才是明智的選擇。

 

 

建議你可以經由專人規劃對你本身處理債務之問題上會有較好的依循，畢竟銀行審核不若你想像的簡單，假如其他網友面臨收入不足或是風險過高等等都可以套過專業經理人規劃免保人的銀行方案。

 

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

相關文章延伸閱讀：

 

現在房貸~有哪些銀行貸款利率比較低

 

房貸增貸利率以及還款年限

 

房屋貸款保人相關問題~裡面有免保人專案

 

房屋抵押貸款【最常見問題】/房貸利率與貸款成數如何計算

 

利用房屋抵押貸款來投資可以參閱這一篇文章

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

房貸增貸?是否可行

 

教你二次房貸或是二度房貸方案如何選擇

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例（本文章適用於信用不良或是協商中的客戶）

 

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整合負債需要的基本條件

 

 

有信貸一筆剩下100,000元還有一筆250,000元和三張信用卡約170,000元.總共負債520,000

 

我的薪水35000元.

想請問大大,我要怎麼整合負債

如果有房屋有幫助嗎

 

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『整合負債需要的基本條件』

 

 

【初步分析你的負債比】

 

 

整合負債的必要條件之一：負債比須在22倍內

 

負債比計算公式　無擔保負債／月收入

52萬/3.5萬=14.8(倍)

 

根據金管會規定整合負債負債比上限為22倍

所以你是還沒超過負債比上限

但是負債超過月收入10倍風險都會較高，銀行不見的會核准本次的申請

 

 

整合負債的必要條件之二：信用評分不能低於平均值

 

信用分數高低，關鍵在於下列5項因素：

 

1.延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，分數愈低。

2.個人負債狀況：負債總額愈高，分數愈低。

3.使用循環信用的頻率與比重：如果長期使用循環信用，長達半年以上，信用分數愈低。

4.新信用申請情形：近期銀行查詢次數愈頻繁，代表資金需求孔急，分數愈低。

5.信用歷史長短：如信用卡使用及貸款起始時間。信用歷史長，銀行可參考的數據愈多，分數愈高。

 

 

貸款評分表該如何有效運用降低貸款婉拒

 

 

【關於整合負債的建議】

 

 

整合負債的目的當然是借低還高

這樣你的月付金和利息都會減少

 

 

所以你能夠提共多少擔保品價值決定了銀行願意給你多少利率

 

相對如果你有房產當然在申辦整合負債時銀行是比較有意願承做的。

 

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

 

整合的條件很多細節　如果有其他相關問題或是申請上有疑慮建議直接來電詢問較快

 

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

相關文章延伸閱讀：

 

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汽車貸款目前可以超貸，實際可貸金額需提供車牌估價

 

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信用卡整合負債的方法

 

我總共有18萬的信用卡負債所以存不了錢

分別是兩家銀行 我計算過明細如下

一家10萬 最低應繳 約6800(利息占了2500)

一家8萬 最低應繳 約5200(利息占了1900)

 

所以我光光利息一各月要繳4400

我聽說可以整合負債 但是不知道會信用不良嗎

我對這點不是很懂 可以請達人解說嗎

要如何不傷害信用 而且降低月付金

 

我日前找了新光銀行申請 但是他請我提共保人

有免保人的銀行嗎

 

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『信用卡整合負債的方法』

 

 

【分析銀行需要你提保人的主因】

 

〈一〉你的月收入35000但是你的卡債將近18萬，你一個月的最低應繳月付金約在12000左右，收入再扣除生活費是個標準的月光族，這是讓銀行最擔心的地方。

 

〈二〉你的目前負債項目為卡債，銀行會認為你的消費習慣不佳，所以才會導致多筆卡債累積高額循環，所以信用評分低落。

 

以上兩點導致你不願意主動提共保人　該行就不願意受理你的申請

 

 

【分析你的條件提共建議】

 

因為你目前最大的問題點在於『薪資月光』

 

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

所以銀行合理擔心如果核准貸款給你　你是否會有延遲繳款的疑慮

不過一旦整合負債成功可以降低月付金，也可以讓信用分數增加

 

信用分數加分的關鍵原因是：改變了負債科目(銀行都不喜歡有卡債的客群)

 

所以並不會有信用不良的問題（協商才會導致信用不良）

 

 

整合負債跟協商的差別?～這篇文章供你參考

 

 

我的建議：

 

申請整合信用卡有三大優點

 

1.降低循環利息支出

2.繳款方便，不需要面對多家銀行

3.整合信用卡的優點除了可以降低月付金，還可以讓信用分數加分

 

此外；以信貸來償還信用卡債絕對划算，畢竟信用卡的循環利率可不是一般人受的了的，而信貸卻是以單利的年金來計算，相較之下當然便宜的多。

 

 

建議您先諮詢專業人士再決定申請哪一間銀行可以免保人。（因為銀行聯徵次數有限制）

 

能否辦理信用卡代償整合成功的幾項關鍵因素：

 

銀行會注重你的薪資是否月光，繳款是否正常，信用卡片是否有預借現金習慣等等這都是小細節，但是都會影響到核准與否。

 

以你的例子舉例：

申請整合負債之後　180,000/利率8%/年限7年/月付金2806

 

整合前的月付金　12000

整合前的月付金　2806

 

 

整合負債前後一個月節省將近一萬元這樣你就不會是月光族了

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

相關文章延伸閱讀：

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

 

汽車貸款目前可以超貸，實際可貸金額需提供車牌估價

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

怎麼辦理整合負債？

 

貸款免保人需要什麼條件

 

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

 

這是我的自我介紹~http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

 

 

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關於信用卡代償問題?(急)

 

本人目前欠一張信用卡大約九萬元每月都循環,但每月都繳交兩萬元左右卡費,想代償那欠費的九萬(目前消費也只用這一張),因以前有找過代償也繳完了但想找一家手續費不要太高,也不須剪卡的銀行,今年也要開始繳欠費的學貸約二十萬元左右,是否有人可以給我些理財建議!本人目前在上市上櫃公司工作

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『關於信用卡代償問題?(急)』

 

信用卡代償整合目前承作銀行不多，這是你必須先正視的第一個問題；

多數銀行都只有直接給予現金的貸款專案，而且信用卡代償整合專案多數銀行都需要剪卡，所以較不符你的期望。

 

↓正確理債觀念↓

 

一般信貸約可以將你複利的卡債轉換成單利的信貸利率約介於7%-9%

 所以動用到信用卡循環的人，建議一定要代償轉換成單利的信貸

 

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

〈一〉本金不大，因為多數銀行信貸最低是十萬元起跳，故建議直接申請一筆信貸十萬償還卡費即可規避掉剪卡的問題。

 

〈二〉你的債信狀況還不致於到惡化階段，以負債比（不計學貸下）

90000/35000=2.57(倍)

 

只要規劃得宜要辦理成功並不困難

 

總結，

目前你的負債仍在可控制的範圍內

 

理債要及早　否則等到信用卡循環壓得你月支出大增時

 

這時候能否辦理代償成功都是問題。

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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信用卡爆卡可以辦理整合負債嗎?

 

 

信貸有兩筆 台新信貸剩下25萬 每期繳6000

渣打信貸剩下15萬 每期繳4500

信用卡都爆卡了 台新信用卡額度60000每期都只繳最低金額3500

國泰信用卡額度20000每期都繳最低金額3000 去年年收入約32萬

我每個月固定要支出17000元 以我的狀況可以申請代償嗎?

薪轉存摺的錢每個月都領到只剩300元

公司服務快4年,正職人員(電信業) 限台北縣市人員回覆

 

 

 

信用卡爆卡可以辦理整合負債嗎?

 

 

 

你好 救救北極熊很榮幸與你一起探討你的疑問

 

 

許多人都以寬鬆的標準來看貸款申請認為只要負債沒有超過月收入22倍都會核准不過事實並不是如此美好。

 

 

『分析你的貸款銀行可能婉拒原因』

 

＊繳款必須要正常，否則銀行會有條件或是不願意承接你所有的負債

 

＊信用卡爆卡且有多次預借現金紀錄

 

＊薪轉紀錄呈現月光狀態，表示你已經沒有多餘資金運用

 

＊   你的兩筆負債台新和渣打不能是近一年內申請，否則會認定是近期增貸，風險係數將飆高

 

以上４點是我認為你有極可能被銀行婉拒的理由，所以只要你有其中一點牴觸，辦理時就必須謹慎以免浪費聯徵次數。

 

 

『我的建議和規劃』

 

 

你的負債狀況必須在更清楚的詳列；其次目前有辦理負債整合的銀行不多，大多是給現金方式辦理居多，而辦理整合負債銀行大多要求剪卡所以要有心理準備

 

以上這４點我都可以克服，不同的人會面臨的問題和難度都不同，所以必須個案討論然後幫你做出完善的規劃，範例無法視為通例只能參考而已

 

你的優勢必須善用，工作年資穩定是你目前最大的籌碼，只要經我評估後都是可以順利整合成功端看你是否願意。

 

 

４８萬／７年／利率９％／月付金　７７２３

４８萬／５年／利率９％／月付金　９９６４

 

 

 

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新光銀行的信用代償貸款辦的過嗎?

 

我的負債:

 

信貸有台新信用貸款35萬(已還3年)

富邦信用貸款20萬(已還1年)

花旗30萬(已還2年半)

信用卡: 富邦約4萬 中信約3萬 花旗約3萬(額度都10萬)

 

我的目前公司沒薪轉(實際薪資5萬) 有勞健保 扣繳憑單報39萬

如果公司開立薪資證明的話

這樣過件率會提高嗎?

以我的狀況要辦信貸代償的可能性高嗎?

 

 

發問者～你好

 

 

 

就問題分析；

 

銀行訂約信貸負債金額85萬，若是以銀行月付金計算方式你一個月須繳約17,000(PS:每一家銀行計算方式略有不同)

 

信用卡欠款10萬，銀行月付金約抓5000

 

所以17000+5000=22000～這是你在銀行目前負債一個月要支出的金額。

 

貴公司沒有薪資轉帳(無法舉證收入5萬)，銀行無從判斷你的償債能力，單以39萬的扣繳憑單收支比和負債比都算不過。

 

請公司開立薪資證明我想是無濟於事，因為銀行認定之正式收入不包含公司開立的薪資單在內。

 

 

我的建議：

 

如果要自行辦理，還是先把金額較低的信貸結清，把整體收支比的計算先降到你的月收入６成以下才有過件機會。

 

或是你可以委託貸款經理人協助規劃合適的方案申請

 

 

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信用卡負債整合要怎麼降低月付金

 

我的信用卡欠了快要二十萬

一個月光最低繳需兩萬其中包含分期的部份 很吃不消

現在想要信用卡負債整合降低我的每月最低應繳

但是不知道要怎麼算 誰可以教我

不要給我一堆貼文 我要實務上的作法

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『信用卡負債整合要怎麼降低月付金』

 

長期使用信用卡循環利息，光繳最低應繳你不知不覺的利息支出有多少你清楚嗎？

 

信用卡都是以複利計息，長期下來你多數繳的本金其實利息占多數你知道嗎？

 

這也是為何需要信用卡負債整合的原因，信用卡負債整合可以降低你的月付金之外，最大的好處就是把利息支出降下才能真正的達到減少不必要的利息開支。

 

一般信用卡負債整合約可以將你複利的卡債轉換成單利的信貸利率約介於7%-9%

 

 

單利與複利之間的差異比較可以參閱這一篇文章

 

 

申請信用卡負債整合有兩大好處

1.降低利息和每月月付金

2.繳款方便，不需要面對多家銀行

 

就你所提狀況我提供我實務上的看法： 

〈一〉就貸款月付金分析20萬/8%/七年/月付金 3117

 

整合前的月付金約　20000　

整合後的月付金約　3117

 

每月節省17000的月支出，達到信用卡負債整合的目的。

 

〈二〉信用卡負債整合多數銀行需要剪卡；少數不用這暫時先不討論。

 

〈三〉關於信用問題，信用卡負債整合當然不會影響你的信用，信用卡負債整合對銀行或申請人而言只是一個債權的轉移，你只要正常繳款，反而因為繳款金額降低、負債科目改變，信用分數會加分。 

 

 

最後總結；

 

能否辦理信用卡負債整合成功的幾項關鍵因素：

 

銀行會注重你的薪資是否月光，繳款是否正常，信用卡片是否有預借現金習慣等等這都是小細節，但是都會影響到信用卡整合核准與否。 

 

礙於你的整體條件說明不足

只能先給予到這的建議

 

(如果你也有相同或是類似的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

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延伸閱讀相關文章：

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

我是月光族要如何辦貸款才會成功

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

信用空白（後天信用空白也可以）請參考此篇文章

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

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負債比如何計算?我該如何辦理信用貸款成功??

 

我想請教一下各位:

我信貸20萬, 2張信用卡差不多9萬,永豐信貸剩下6萬就還完了,

想再增貸40萬把這些金額一起還,

但是辦了兩家沒有一家辦的過,原因是評分不足和負債比偏高,

這樣是不是就沒有銀行可以辦理了,

請各位貸款專業人員幫我解答一下?

薪轉.勞保卡.在職證明都有 謝謝!

 

發問者～你好

救救北極熊提供你個人經驗參考：

就問題分析；

 

負債比計算方式如下：

 

目前總負債約35萬之間

你的月收入25000

負債比：35/2.5=14(倍)

 

銀行規定負債比上限為22倍，你距離還有一段空間，應該稱不上負債比偏高。

 

 

不過如果你是要整合負債，評分不足是相當有可能的，有極大的機會是你挑錯銀行，因為不是每一家銀行都有承作整合專案。

 

 

 

先就評分不足討論；

 

評分不足的原因和可能性相當多，你的負債並不高，我猜測以下幾點可能是被扣分的地方。

 

１信用卡遲繳

２信用卡預借現金

３信用卡動用將近滿額

４近期增貸

５聯徵次數過多

 

以上５點都是導致你評分不足的原因之ㄧ，至於詳細狀況由於你的資料並不充分，所以無法給予正確的判斷。

 

綜觀上述；

 

你的聯徵已經兩次查詢，要辦理成功只剩最後一次機會，

個人判斷你的情況還是有機會，只要不是上述的第１點＋第２點同時都有發生，過件率應該還在八成以上。

 

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我是月光族要如何辦貸款才會成功

 

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信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

信用空白（後天信用空白也可以）請參考此篇文章

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

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有關於台灣理財通的整合專案

 

目前我負債比約70萬左右

我想申請整合負債

之前有去到一間貸款代辦公司台灣理財通做諮詢 

台灣理財通跟我說若我現在做整合

我如果完全還款後 信用會很快恢復正常

但是今天 我的信貸銀行跟我說 這會信用不良 

目前我信用還沒有破產 只是我也想說要來整合負債

有沒有其他辦法 

 

發問者 你好

救救北極熊回答有關『有關於台灣理財通的整合專案』 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

『台灣理財通說 我如果完全還款後 信用會很快恢復正常』

 

如無猜錯、對方告訴您的應該是『債務協商』 

協商不良信用註記須經過一年後才會註銷，在協商繳款期間到繳清結束後一年內都無法向銀行申請貸款與信用卡。 

兩者申請的目的是一樣的 『都是為了省息降低月付金』

  

但是兩者最大的差異處在於 『債務協商會影響信用而債務整合不會』 

─────────────────────────────

弄懂負債協商　該不該找代辦公司協助

 

請問你還在負債協商與負債整合搞不清楚嗎？

 

我常常接到客戶詢問電話，問我他可不可以辦理『負債整合』

當我聽完全部條件之後很肯定回覆『無法申請』

接續大概都是以下對話『可是我有詢問一家理債的代辦公司，對方跟我說可以耶』 

通常這種情況99%對方都是要幫你辦理『負債協商並不是負債整合』

  

申請整合負債【9個最常見問題】/負債整合與負債協商有哪些地方不一樣？

 整合負債與協商目的一樣：都是為了降低月付金或是將債務整合成一家銀行繳款。 

申請整合負債需要一些基本條件，銀行才願意承接你的債務，並針對你的債信條件給予適當的利息。 

換言之；整合負債不是那麼容易申請通過

一般負債比偏高（經驗值負債比超過月收入18倍通常都會遭到婉拒）或是長期動用信用卡循環或是有繳款延遲紀錄等等都會是銀行婉拒申請的主因。 

此時，負債協商就是銀行為有心解決債務的人開闢另一條路，但是必須先讓你知道，協商是會讓信用有紀錄的，所以申請之前需要有心理準備信用卡等都無法使用，而信用需要等到繳款完畢一年之後就會恢復。 

另外訪間有一些代辦業者並不誠實，打著整合負債的名義卻幫客戶申請協商，其中很大的差別就在於服務費用怎麼收取，正常整合負債都是事後收費但是協商都是事先收費，所以如果你遇到業者跟你說明是要整合負債但卻要事先收費就代表你被騙了。 

 

對於有負債困擾的客戶我真心建議你應該面對它 

第一步驟：先判斷可不可以直接利用銀行整合負債，不傷害信用前提下降低月付金 

第二步驟：假如無法整合負債，問問自己是否願意讓銀行一直收取如此高的月付金和利息卻只為了維持已經無法再貸款的信用紀錄。 

第三步驟：做出決定，維持信用還是忍動負債協商將支出降低重頭再來。 

 

以上三步驟跟你分享，切記面對負債才能解決它

 

補充關於負債協商對於信用的疑慮

 

維持信用的目的：與銀行申請貸款評分之用 

但是當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍，此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款。 

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策 

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為 

如果本身也是有上述問題　建議先釐清本身是否只剩下協商一條路

如果沒有選項，那就面對債務才能順利早日離開債務的深淵

 

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