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申請個人信貸【14個最常見問題】/貸款的聯徵次數到底是什麼東西

 

  機車貸款借款專案(免保人免財力最新銀行專案)

 

先定義聯徵：

 

聯徵就是『財團法人金融聯合信用徵信中心』網址www.jcic.org.tw

將每一個人的過往信用記錄與資料都會在這裡建檔以利於銀行方便查詢。

那銀行聯徵究竟顯示哪些資料　我歸納幾各重點

 

1. 你的負債項目和明細

2. 你的繳款記錄

3. 是否有過呆帳紀錄或是退補票紀錄

4. 過往曾經跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等等報送資料

5. 目前現階段你的整體信用評分

 

聯徵次數代表的意義？

 

聯徵次數越多,代表越多家銀行查核你的資料,銀行會解讀成==近期向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險。

簡單一句就是你告訴銀行你很缺錢，所以銀行會將這類客戶列為高風險。

 

貸款聯徵次數通常是以三次為限，這是大原則；不過最近銀行越來越嚴格，很多銀行聯徵次數已經規定只接受最多一家銀行婉拒。

 

多數人對於聯徵次數不懂得珍惜，導致後續銀行申請貸款時會遇到很多刁難。

我的看法是：

聯徵多寡決定了貸款核准的機率。

因為在相同條件下，每多一次聯徵查詢紀錄，信用分數會下降一階，如果本身條件還有其他《貸款審核人員眼中的負面表列》存在，銀行通常都會婉拒申請。

 

 

依此推演，聯徵的重要性不言可喻，試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員，當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請，你自然投下反對票，這是人性，別家銀行婉拒我為何要核准。

 

所以辦貸款很重要就是要一次就通過，很多人都錯失最佳申請的時間點才委託，此時我也無能為力。

假如你認為你的負面表列因素太多貸款申請不會通過或是已經有一家銀行婉拒申請，這時候務必先諮詢專業貸款經理人意見

 

(如果你也有相同或是類似的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

延伸閱讀： 

 

貸款代辦收費大公開~請參閱這一篇文章

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

以上………………供你參考有問題再補充發問。 

 

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/個人信貸利率最低的銀行

 

我想這是最多人想知道，但也是最難回答的問題。

觀念一：信貸利率要看申請人的條件不是看你找哪一家銀行

觀念二：信貸利率要低通常過件機率就低

觀念三：信貸利率其實差異沒你想像的大

 

觀念一：信貸利率要看申請人的條件不是看你找哪一家銀行

 

銀行借款會考量風險，不同的人有不同的違約風險；所以

工作條件（年資、收入）與債信條件（負債狀況）決定了你的風險分數。

 

信貸利率疑問可以參考這一篇文章

 

觀念二：信貸利率要低通常過件機率就低

 

公營行庫，像是土銀、合庫、彰銀等信貸利率都很低，但是相對要求非常多，一旦你有負面表列（月光族、信用卡繳最低、一般中小企業、年資未滿一年等）通常就是婉拒的下場

 

觀念三：信貸利率其實差異沒你想像的大

 

由於金融環境競爭越來越激烈，不少銀行都以低利率吸引顧客，但真正的低利優惠其實大多僅提供給特定客群，例如公務人員、教師、醫師、會計師、上市櫃員工等，一般上班族能實際享有的卻只有少數，再者多數銀行一般放款利率水準已相差不大，而小額信用貸款因為金額不高、年限也較短，所以會產生的利息差異其實很少（例如：30萬元、5年、利差1﹪，每月繳息金額僅相差約140元），申請貸款重要的是核貸與否及時效性，能提供優質且便捷的服務、核貸機率高的銀行或許才是選擇貸款的最重要的參考因素。

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/信用不良、協商可以申請信貸嗎?

 

銀行信貸申請必須建立在基本的信用分數上，

所以信用不良或是協商『都無法申請信貸』

 

這一點是無庸置疑，但是也是很多人詢問我的問題之一

我想是網路太多不專業與誇大的廣告造成的效應。

 

針對協商中的客戶，名下如果有汽車目前有殘值（車齡１０年內）

 

有專案可以協助申請汽車貸款，但是必須視個案討論

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/委託信貸代辦該注意事項

 

『委託我規劃貸款與自行申請的差別』

我是一名貸款經理人，與銀行行員是不一樣的，最大差異處在於

『銀行行員只會推薦自己銀行的方案，卻無法給申請人最適合的方案！他們多數沒有判斷案件核准與否的能力，因為他們經驗不足』

 

『貸款經理人對於貸款的了解絕對是專業的，熟悉的銀行方案眾多，可以幫助申請人找到最適合的銀行方案!』

 

委託信貸代辦前以下幾點是我要與你討論的

 

1.   開宗明義跟你說明，代辦並不是開銀行，所以不可能所有案件都可以保證過件，好的業者是會與你溝通之後再告知你申請的過件機率大不大，委託代辦和自行申請的差別在於『我會幫你規畫找出最適合你的銀行並且提高過件率』。

 

2.   代辦就像仲介業一樣，會有服務費用的問題。服務費用問題每個人都不一樣，一般而言約8%-10%（金額大有議價空間）。

 

3.   辦貸款不像是買東西，可以貨比三家；辦貸款一旦婉拒是會造成你後續申貸的困難度上昇，因為卡在聯徵的問題，所以才會使的辦貸款需要謹慎規劃再進行。

 

4.   代辦幫你省下的『時間成本』；通常需要貸款的人都是急迫的，所以就沒時間一家家銀行等待比較，最怕等到的還是壞消息，什麼樣的條件最可能會被銀行婉拒申請例如以下『月光族、信用卡長期循環、年資未滿一年、年收入低於30萬、近期增貸、負債比偏高等等』。

 

5.   代辦這行業素質參差不齊，偶爾甚至有詐騙冒充業者行騙，所以多方比較是很重要的。

 

1.                              6.           最後，避免以下幾點可以大大降低受騙的機會。

 

a.辦理任何貸款申請前都不需要正本文件，勿提共正本文件給對方。

b.辦理任何貸款都不需要事先支付服務費用，一律事成收費（協商例外）。

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/負債比超過22倍可以申請信貸嗎

 

負債比：無擔保負債／收入～換算之後的倍數

 

換言之，月收入越高的人有能力背負較高的債務能力，一般而言，負債上限為22倍。

 

舉例：月收入3萬，負債上限為66萬，不得超過這舉債上限。

 

負債比一旦接近甚至超過22倍，通常信貸或是整合負債都一樣，婉拒的機會95%；此時建議可以利用身邊的資源，像是房屋或是車齡10年內的汽車都可以突破22倍的限制。

 

有汽車需要估價者，可以提供車牌　５分鐘回覆你貸款額度

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/近期增貸如何申請個人信貸

 

先定義近期增貸：通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定，所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款，通常就稱為近期增貸；銀行信貸徵信人員都會認定短時間違約風險上升會擔心還款能力有問題，所以相對保守看待。

 

故近期增貸屬於重大負面表列。

 

有近期增貸的客戶很容易遭到銀行婉拒申請

要如何通過信貸審核關鍵的問題點在於

『如何跟第二家銀行解釋你的資金用途和說服銀行放款』

 

專業貸款經理人有豐富經驗可以協助你克服近期增貸的困擾

 

 

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貸款比較疑問?台新貸款和中信貸款哪一家比較好通過？

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/個人信貸需要保證人嗎?

 

保證人：按字面解釋，就是因為信貸申請人條件不足，所以銀行需要另一位擔任此筆債務的擔保人。

 

個人信貸的銀行中有其中幾家銀行特別容易要求增提擔保人，例如：新光銀行、聯邦銀行、玉山銀行等……不一一列舉

 

要如何避免銀行要求保人

當然你必須非常了解『各銀行的審核標準』才不會陷入困境

 

每一家銀行願意承做的客戶族群一定有差異，所以找出自己的優點避開自己的缺點就是申請信貸的方法，但是說來簡單作起來並不簡單，這需要多年實務經驗才能輕易做出判斷。

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/遲繳、爆卡、月光族、預借現金是否可以辦理信貸

 

遲繳是否可以申請個人信貸

 

關於遲繳這點信用問題很難給予肯定的答案

原因是因為各家銀行的規定不同，有些嚴謹，有些較寬鬆

在此提供大方向做為判斷標準

1.信貸連續慣性遲繳時間都在一個月以上“肯定不行”

2.信用卡近半年連續遲繳都超過一個禮拜以上“肯定不行”

 

信用卡遲繳通常只要延遲1-3天就會登錄在聯徵記錄

信貸遲繳通常延遲1個月以上才會登錄在聯徵記錄

遲繳不嚴重者可透過解釋，還是有申請個人信貸的機會。

 

關於遲繳是否能夠申請信貸屬於專業範疇,需要經理人通盤了解細節評估

 

爆卡是否可以申請個人信貸

一般來說，是沒有規定信用卡爆卡就無法申請個人信貸

但信用卡動用率過高或爆卡，很容易在申請個人信貸的第一關就直接以『電腦評分不足』收場，這種以債養債的理財方式是銀行最不喜歡的貸款客群。

 

 

預借現金是否可以申請個人信貸

信用卡預借現金的利息和循環利息一般高，會使用預借現金功能者，通常銀行會認定為『資金需求孔急或理財不當』，此類高風險客群銀行審核標準會從嚴認定，也會影響個人信貸的核準率。

 

 

月光族是否可以申請個人信貸

薪轉存摺有月光或百元提領現象容易被銀行認定資金運用較為吃緊

導致銀行核貸意願度降低，不過也並非每間銀行都會在意是否有月光

若是薪轉有月光現象，選擇適合的銀行申請會是過件的關鍵。

 

綜觀上述只要有以上的缺點都可以交由專業經理人來規劃合適的銀行方案

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/信貸信用評分如何計算

 

聯徵報告書上面的信用評分，是運用統計分析理論及方法計算

信用評分項目包括個人基本資料、信用卡現金卡使用狀況、繳款紀錄、聯徵查詢紀錄等資料加以彙整，予以客觀、量化演算而得之分數。

 

導致個人信貸評分不足的原因歸納如下：

1.延遲繳款

2.負債比過高或是近期增貸

3.信用卡或現金卡循環金額偏高

4.信用卡習慣性預借現金

5.聯徵查詢次數過多

6.信用空白

7.工作年資小於一年

 

信用評分是依當事人在聯徵中心揭露期限內之資料計算所得，

當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果亦會隨之變動。

 

若想要改善個人信用評分，信用卡正常還款、控制負債程度，

並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/領現金沒有薪轉可以申請個人信貸嗎

個人信貸是以個人名義向銀行提出申請，銀行除了調閱聯徵記錄做為參考以外，主要是以貸款人提出的薪資證明來給予貸款的額度和利率若貸款人無法提供薪資證明那銀行自然也無法順利申貸。

 

薪資證明可擇一提供

1.薪資轉帳2.扣繳憑單3.勞保異動明細4.密封式薪資單(非手開式)

 

領現金者→必須提供勞保且非信用空白才符合貸款申請資格

 

沒有任何薪資證明→必須提供擔保品汽車或房屋才符合申請資格。

 

 

無業或剛換工作是否可以申請個人信貸疑問

 

無業不能辦理個人信貸，收入來源穩定性欠佳銀行會直接予以婉拒，

 

剛換工作必須到職滿三個月才可以申請個人信貸，若前職工作年資滿一年可以加計(視個案情形可以個案討論)。

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

 

免財力證明貸款專區~提供合適方案協助規劃

 

汽車貸款目前可以超貸，實際可貸金額需提供車牌估價

 

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/個人信貸會收取的費用和綁約問題

 

個人信貸銀行所收取的費用不外乎是手續費、開辦費、信保費

不論以什麼名目收費也不論貸款金額高低，銀行的費用上限為1萬

 

多數銀行所收取的費用會依貸款人的公司規模做區分

 

大公司(資本額破億)或公務人員→銀行費用約3000元-6000元

一般中小企業階級→銀行費用約7000元-9000元

 

各銀行收取的費用不同，建議在申辦前詢問清楚，避免核准後有爭議。

 

個人信貸有沒有綁約可以提前清償嗎?

 

個人信貸是否有綁約，主要是看銀行的方案而訂

一般而言　

利率採一段式沒有享有特別的優惠方案可以免綁約或綁約時間較短

利率採前低後高或是特殊優惠專案通常綁約時間為一年~兩年不等。

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/個人信貸的額度和利率疑問

 

1.個人信貸額度

個人信貸的額度是依貸款人所提供的收入證明做為主要計算標準

信貸額度上限為月收入的22倍(此規定是金管會的限制政策)

 

多數銀行核准的個人信貸額度會落在月收入的8～12倍

優質客群(上市公司)的個人信貸額度則有機會提高至12～15倍

核貸的額度都必須再扣除目前尚有負債，無擔保總負債最高不能超過月薪的22倍。

 

2. 個人信貸利率

個人信貸利率範圍相當廣泛，原因是個人信貸是以個人信用當做擔保

沒有擔保品也沒有保證人，銀行所需承擔的風險性相對偏高

所以債信條件和工作條件不足時，銀行自然會提高貸款人的信貸利率。

 

銀行個人信貸利率主要是取決於公司規模大小

績優公司：上市櫃、公家機關、四師 → 個人信貸利率約5%-8%

中小企業：一般公司中產階級員工 → 個人信貸利率約8%-12% 

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/個人信貸需要準備的文件和辦理時間

 

※個人信貸需準備的文件：

  1.雙證件影本

  2.薪資轉帳(近3-6個月)

  3.扣繳憑單(或所得清單代替)

  4.勞保異動明細

以上2-4項文件至少需必備一樣(能提供2項以上評分較優)，資料越齊全越能加速審核的時間。

 

(有專案可以單一勞保不需要薪轉就可以申請信貸，但是須有信用卡使用６個月以上記錄)

 

 

※個人信貸需要的時間：

個人信貸的基本流程：填寫銀行申請書→送件申請→銀行電腦評分→電話照會→核准→對保→撥款

 

個人信貸所需的審核時間約3-5個工作天，少數人工審核所需的時間約5-7個工作天。

 

 

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貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

 

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申請個人信貸【14個最常見問題】/個人信貸的基本資格與條件

 

1.工作年資：現職必須滿3個月(這是最低門檻)，多數銀行規定為6個月到12個月。

2.薪資：提供薪資轉帳、扣繳憑單或勞保明細…收入證明是最基本的，年收入30萬是多數銀行的基本收入規定，薪資偏低者可以選擇的銀行則不多。

3.信用卡使用：持有信用卡使用是申請個人信貸的重點之一，多數銀行不承做信用空白或信用卡持卡未滿3個月的小白客群，而信用卡動用率高、有預借現金情形者也會影響個人信貸的核準率。

4.債信條件：負債比大於22倍或嚴重遲繳者除非有解釋空間可以違例承做，否則也是不符合申請個人信貸的條件。

5.聯徵次數：一般聯徵查詢次數一旦超過3家，會建議暫緩申請個人信貸，等3個月後聯徵消除再重新規劃。

 

個人信貸不承做客群：八大行業、無業、會員制的直銷商、 協商戶。

 

 

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