年節周轉金，土銀低利貸

 

2016/01/05 13:16 時報資訊

轉貼自: https://tw.stock.yahoo.com/news_content/url/d/a/20160105

 

【時報記者任珮云台北報導】土地銀行針對中央及地方各機關、公立學校及公營事業機構員工(含連續服務滿1年之約聘僱人員)，提供「貼心相貸-全國公教員工消費性貸款專案」，利率1.74%，額度最高200萬元。

 

另外「社會菁英綜合消費優惠放款專案」提供利率超優、還款輕鬆的籌資管道，額度最高200萬元，前三個月利率最低1.81%起，只要是服務於優良上市、上櫃、興櫃及公開發行公司、金融業、農漁會、醫院…等民營企業滿6個月之正式職員…等，都可申請上項專屬優惠，讓大家都能不再為年節周轉資金煩惱，安心過好年！

 

 

上述這一篇文章呼應了我常說的

 

如果你要找信貸貸款利率最低的銀行找土銀的貸款方案就對了，但是當然有相對的條件限制與申請上的不便利性（需要本人親自在上班時間到分行2-3趟）

 

 

 

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辦現金卡信用會被「註記」

                        作者記者孫中英╱台北報導 | 聯合新聞網 – 2015年10月10日上午2:59

 

許多人問我辦理現金卡到底好不好，以下這一篇文章你可以知道現金卡是非常扣分的理財項目，假如你有欠款務必盡速還清且銷戶信用分數才會恢復正常。

 

現金卡雖然有可隨時動用、隨借隨還的特色，但一場卡債風暴，已經讓這個融資產品被汙名化，民眾對現金卡印象普遍不佳。且申辦現金卡，就會被銀行「註記」到金融聯合徵信中心，恐影響當事人其他借款，消費者能不借現金卡，就不借現金卡。

銀行業者說，消費者若是有還款問題，會被銀行「註記」到聯徵中心資料庫，例如卡債風暴後，許多雙卡債務人因為無力還款，參加銀行公會的「債務協商或前置協商」，當事人的信用資料，就會被「註記」。但是若持卡人還清了欠款，銀行必須在一定的年限後取消該註記。

銀行業者表示，但只要申辦現金卡，不管還款有無出問題，就會被「註記」，此舉對借款人並不利，因為當事人若要辦其他金融借款，例如房貸，銀行查詢信用資料時，若發現借款人有申辦現金卡，在信用評分上，「多半是減分，而不是加分」。

銀行業者說，現金卡產品，多半採固定利率、以日計息，可隨時動用、隨借隨還，若臨時有急需，像只想「借個3、5天資金」，選擇現金卡，會比小額信貸有彈性；因為小額信貸，多半會綁約，借了以後，會限制一定年限、例如3年內不能提前清償，否則要支付一筆違約金。

卡債風暴後，現金卡已走上窮途末路。10年來，包括發卡量、放款餘額、發卡銀行家數，3大指標都處於無量下跌狀態；全盛時期現金卡發卡量有373.9萬多張，目前只剩47萬張，10年大減326萬張、約87.4%的卡量，現金卡放款金額則自3152億降至233.91億、10年大減92.57%，「新卡」發卡銀行也從33家到剩下2家。

 

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聯徵開放房貸平台　核貸成數鑑價全都露

 

(資料來源:作者張家嘯 | 卡優新聞網)

民眾查詢國內房價資訊，將再新增一管道。聯徵中心今(18)日宣布，完成「購置住宅貸款統計資訊」應用平台，透過大數據交叉分析，民眾將來只須進入資料開放專區，就可查到區域貸放成數、核貸利率、鑑價情形等，是繼內政部實價登錄之後，另一瞭解國內房價資訊的途徑。

　　從聯徵中心的統計來看，今(104)年首季新增房貸樣本數為3.43萬戶，為101年首季以來，單季的最低紀錄，且就趨勢線型來看，國內房貸平均利率逐步上升，平均核貸成數也比先前下降。

　　以今年首季來看，台北市平均每戶銀行約核訂2,260萬元，但貸款成數僅約6成，每戶房貸約1,356萬元，等於客戶自備款要上千萬元，而平均房貸利率約2.07%。目前全國僅剩雲林縣平均房貸利率在2%以下，僅1.89%，其餘各縣市幾乎都逾2%。

　　聯徵中心認為，過去民眾若想購買總價1,000萬元的電梯大樓，若沒有房仲的協助，較難掌握房貸金額、利率條件，以及銀行對於區域的房屋鑑價情形。當此資料庫開放後，不只民眾適用，不動產業者若要推案，也能整理出銀行每一季對行政區域的每坪鑑價情形，瞭解產品定位後，更能符合購屋者的需求。

　　不過，聯徵中心所提供的房價相關資料，調查來源為銀行端，與內政部的實價登錄不同，若購屋者未辦理貸款，該筆房價就無法顯示。此外，聯徵中心同步建置「產業財務統計資訊」，採取全台3.5萬家經會計師簽證的年度企業財報，以及16萬家與銀行借款往來的企業戶，分析相關產業的獲利率、授信餘額、逾放比等，有助於觀察各產業的景氣狀況。

 

 

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台灣銀行拉高房貸利率 年後房貸吹漲風

 

〔記者盧冠誠／台北報導〕房市反轉風險大增，多家大型公股行庫認為，考量風險控管，金管會要求增提不動產授信準備，以及美國聯準會（Fed）升息等三大因素，即使中央銀行尚未重啟升息循環，2015年後仍將掀起一波房貸利率漲價潮。

央行統計，去年底全體銀行購置住宅貸款餘額為五兆八六七○億元，若房貸利率提高一碼（○．二五個百分點），全國房貸利息支出將增加一四七億元。

而根據內政部營建署「住宅資訊統計彙報」統計，去年第三季全國房貸平均每筆金額六二九萬元，當房貸利率上調一碼，房貸戶平均每年利息支出將增加一萬五七二五元，對薪水不漲的受薪階層來說，又是一筆負擔。

「龍頭都行動了，我們壓力不小！」一位三商銀主管說，國銀龍頭台灣銀行把寬限期與房貸成數做反向連結，並搶在央行升息之前拉高利率，前者是否跟進還要再評估，但調升房貸利率已成為市場共識。

台銀二月初宣布新一波房市管控措施，民眾若想爭取八成最高房貸，就沒有寬限期，若想取得一年寬限期，成數須降至七．五成，二年寬限期的成數將只剩七成；房貸利率則以二．三％至二．四％為基準，條件好的客戶，利率才有下調空間。

台銀董事長李紀珠日前表示，根據內部分析，不論是政府政策，或是從房價所得比、房貸支出比、房價及ＧＤＰ（國內生產毛額）成長幅度等指標觀察，房價確實有下行壓力，下修風險也比較高。

李紀珠指出，為加強風險控管，除了今年度房貸以零成長為目標，台銀同時對不動產授信進行審慎調整，一方面調高利率，另一方面把寬限期跟授信額度做連動的反向調整。

三商銀主管認為，除風險控管外，不動產放款備抵呆帳由一％提高至一．五％，將增加銀行資金成本，加上Fed升息後利率看漲，房貸利率不升也難。

 

 

新聞分析：

房貸利率上升，代表房市將進入調整階段

建議有抵押房屋貸款需求民眾儘早因應，目前還有2.2%-2.3%的利率可以申請，未來勢必調升。

 

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◎信用卡逾期違約金 4/1 起全面調降

 

金管會今年初邀集各銀行決議的信用卡逾期違約金收取標準，將從今天開始實施，卡友帳單應繳金額如低於1,000 元，未如期繳納不必支付違約金，而帳單應繳總金額超過1,000 元，逾期違約金最多只能收三期，且金額上限固定分別為300 元、400元、500 元，將可減輕卡友的負擔。

去(99)年十月底，金管會就曾要求信用卡違約金的收取方式，應合理反映作業成本，並考量衡平原則，並要求銀行必須採固定金額方式計收，而在業者進行多數討論後決議。從四月份開始，民眾信用卡帳單應繳金額未滿1,000 元，將不會再產生逾期違約金，至於金額高於1,000 元，逾期違約金也分別最高只能收取300 元、400 元、500 元三期，與過去相比調降不少。

不過，金管會強調，信用卡逾期繳納通常會產生兩筆費用，分別是違約金及循環利息，這次主要是調降違約金部分，因此民眾別誤以為帳單應繳金額低於1,000 元，完全沒繳也不會再有額外費用，還是有可能得多支付循環利息。據瞭解，目前有些銀行針對帳單應繳金額低於1,000 元，會採不加計循環利息，但僅限於少數，所以一旦「手頭緊」無法如期繳款，建議最好還是先瞭解利息計算方式與利率水準。

銀行業者表示，現在都已經通知持卡人，違約金收取的新規範，未來在繳款截止日前，還是會100.04.01 法律新聞法務室提供透過簡訊、e-mail 等方式提醒，讓民眾盡可能「記得」按時繳款，避免日後爭議。銀行業者也指出，若卡友老是會錯過繳款截止日，可以辦理自動約定轉帳扣款，如此一來只要戶頭內餘額保持足夠，就不會發生任何逾期的狀況。【 2011/04/01

卡優新聞網】

 

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信貸條件更嚴格..學貸..辦卡額度緊縮

 

過去借錢唸書、總計約75萬名辦理就學貸款的莘莘學子，及曾經因留學向銀行借錢的學貸族，未來若還想要辦卡、刷卡，或向銀行借個人信貸時，貸款額度可能更加緊縮，而其他背負留學貸款的民眾，想跟銀行多借錢也將愈來愈困難，因為就學貸款的額度，將納入個人總負債額度範圍內一併計算。

借錢不易

銀行公會9日與各銀行針對收入負債比（DBR，Debt Burden Ratio）22倍內容討論，即確定政策性就學貸款及留學貸款，銀行核貸時，均不受DBR22倍限制。

但基於負債比22倍規範精神，也初步達成共識，明定對已申辦就學或留學貸款的學貸族，想再申辦信用卡、現金卡及信用貸款時，留學或就學貸款餘額仍應納入22倍計算，也就是說，已經背有學貸的民眾，想要再跟銀行借錢打交道，要多借到錢，可能就不太容易。

收入負債比，即負債佔收入的比重。若X先生月薪3萬，總無擔保債務餘額的負債上限是66萬元，等於X先生最多只能向銀行以「信用」借錢66萬元，一旦超過此水準，銀行將不會再借錢給X先生。

學貸未還再增信貸難

以上述例子，若過去X先生在唸書時，以學生身分向銀行申辦就學貸款50萬元，銀行核貸時不受22倍規範，但X先生出社會工作後先還了20萬元，還想再辦信用卡時，銀行將會把剩餘積欠30萬元學貸餘額納入22倍限制計算，亦即最多只給X先生36萬元刷卡額度。

  

 

 

 

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信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦. 

 

 

 

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類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

 

 

 

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房貸聰明選一段式最省

 

工商時報【記者黃惠聆╱台北報導】

 

景氣不佳、錢難賺，根據實際試算，各銀行提供的房貸方案，以「一段式」最省錢。但除了「一段式」和「分段式」的區別，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」。

 

信義房屋地政室聯合事務所專案經理林以德補充表示，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」，如果確定3~5年之內不可能清還所有貸款，選擇一段式房貸的確比較省錢。

 

據好房誌調查，公股銀行對客戶的房貸利率偏高，外銀利率相對較優，這結果跟一般民眾的刻板印象不太一樣。

 

陳俊宏說，在政府打房政策下，公股行庫必須配合政府政策，加上有些公股行庫放款金額幾近上限，無法也不能再給房貸戶優惠，因此房貸利率水準相對較高，但一些外銀或者民營銀行因資金水位高，反而可以給優質的房貸戶較低的房貸利率或者較高的貸款成數。

 

陳俊宏說，根據目前貸款實際案例來看，一般房貸戶最常拿到的利率是1.9~1.95％，如房屋在北市精華區、信用條件佳的房貸戶可以拿到1.88~1.89％；但若是第二房以上貸款，房貸利率就會提高到2~2.5％。

 

至於貸款成數，房仲業者表示，大體而言，北市精華區的優質客戶最高可以貸到7.5~8.5成，一般是7成，但高總價房、新北市約只能貸到6成，甚至更低至5成，目前要買房，自備款要比之前多一些。

 

 

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文章引用：http://tw.news.yahoo.com/房貸聰明選-段式最省-213005832--finance.html;_ylt=AhHsgA_VhEK.vFlIZiOT4UluKdh_;_ylu=X3oDMTRmNXY0a2tkBG1pdANUb3BzdG9yeVJlYWxFc3RhdGUgTUQxBHBrZwM3YzgwZjZmZS03NGRlLTMzYmItYTQ5Yy1jMWRlZjBkOWViYTEEcG9zAzEwBHNlYwNNZWRpYUJMaXN0TWl4ZWRMUENBVGVtcAR2ZXIDZmUyOWE2YTAtMzI5My0xMWUyLTljNDctNmY0NDU4MGNkMWY4;_ylg=X3oDMTIzcGY1Y2plBGludGwDdHcEbGFuZwN6aC1oYW50LXR3BHBzdGFpZAMEcHN0Y2F0A.iyoee2k3zmiL_lnLDnlKIEcHQDc2VjdGlvbnM-;_ylv=3

卡債族難翻身借50萬還120萬還不夠

 

以下新聞是我常遇到的例子

但是一般人都不會發現卡債利息的沉重

以下為幫忙的案例之一

 

我想請問

1.若是用房屋再去貸款整合後的利息比較起來真的可以還比較少嗎?

2.用房屋去貸款但是還有之前的金額未繳完可以申請啊

 

我總共有130萬的債務

信用卡80萬 信用貸款50萬 一個月要繳的錢大約8萬

請問有建議的銀行或是有更好的提議都讓我知道

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『請問整合負債想用房屋跟銀行貸款的問題』

 

【用房屋再去貸款整合後的利息比較起來真的可以還比較少嗎?】

 

能不能還比較少　我試算給你看就知道

辦理前你的月付金一個月要繳的錢大約8萬

整合後　如果房貸整合利率暫時抓2.5%

130萬/年利率2.5%/年限20年/月付金6889

 

一個月從繳8萬給銀行(利息不知道占多少)到現在只需要月付6千多，這當中差距很驚人　但很多人都沒想到。

 

所以我極力建議　如果有心　快行動　一個月節省這麼多

 

【用房屋去貸款但是還有之前的金額未繳完可以申請啊】

 

這需要實際鑑價之後才知道，如果不清楚如何鑑價　可以免費鑑價　只需提供詳細地址

 

關於本案我的建議事項：

 

80萬的卡債是目前申請房屋貸款整合的一大隱憂，通常銀行認為

動用到卡債都是『資金管理不當且理財行為失衡』

 

畢竟信用卡動輒18%-20%的利息你都願意支付代表你的資金管控出現問題，所以這也是銀行可能會婉拒你的主因。

 

故在遞件之前，詳盡的規劃才能順利核准

 

建議辦理前先多比較，經由專人規劃對你本身處理債務之問題上會有較好的依循

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卡債族難翻身 借50萬還120萬還不夠

 

台灣信用卡、現金卡貸款隱藏許多無法翻身的陷阱。受害人蔡太太今（12）日現身指出，10多年前，她因為公公生病，向銀行借了50萬，10多年來努力還款，前前後後還了120萬元，但是，去法院調解時，銀行竟說，她還欠行150萬元，而且50萬元本金一毛也沒還。

民進黨立委尤美女今天召開「一時背債，一世還債」記者會。蔡太太表示，她是跟銀行債務協商後，銀行最後告訴她所還的120萬元，都是利息錢，本金50萬元一毛也沒還，而違約金、手續費加起來竟然也高達20萬元。

對於銀行到底如何計算債務總額，陪同協商的中華民國律師公會全國聯合會消費者債務清理委員會主任委員林永頌律師表示，到底本金有沒有還？利息多少？手續費、違約金怎麼算？銀行都不會給你明細，整個過程相當不透明。

他批評，雖然民法規定約定利率的上限是20%，但是加入了違約金、手續費、保管費或其他名目費用算入，利率則高達30%~40%，等於3年翻了1倍。

林永頌表示，民法第323條明文規定，借款人還錢要先還其他費用跟利息，最後才能清償本金。因此，即使借款人已經非常努力還錢，像蔡太太的案例，50萬元本金已經還了2個多本金了，但只能停留在償還利息的階段，即使已還的利息早就遠超過當初所借的錢，也只能年復一年、無奈地任由債權人吸血、剝削。

林永頌指出，銀行在討債的過程中，永遠都不會主動提供借、還款的明細資料，所以借款人根本不知道每月扣薪還款的是哪一筆，只知道越還越窮，債務越疊越高。

對於銀行巧立名目規避利率上限規定，台北律師公會消費者債務清理委員會副主任委員周漢威律師則批評，日本利息限制法規定以金錢為目的之消費借貸行為中，債權人收受本金以外之金錢，如禮金、折扣金、手續費、調查費等，不問其名義為何，均視為利息，且年利率不得超過12％。

周漢威表示，他的當事人中，就有借款人一開始僅借款34萬，利息累計到60萬，另外還要付高達12萬的違約金。顯見如果不將違約金、手續費等名目視為利息，縱使法定最高利息上限修法調降，銀行還是可另以其他名目收取各種費用。

對於是否要求銀行應該揭露債務金額明細，出席的金管會銀行局專門委員許誠佳不置可否，僅強調，如果民眾對銀行收債行為有疑慮時，可打8968-9665之申訴專線。

至於違約金部分，許誠佳表示，民國99年修法後，已經限制違約金僅能收取前3期，而且要以固定費用3、4、 5百元為上限。由於當時規定不遡及既往，因此，之前的違約金額僅能以債務協商方式處理。

新聞引用: http://tw.news.yahoo.com/%E5%8D%A1%E5%82%B5%E6%97%8F%E9%9B%A3%E7%BF%BB%E8%BA%AB-%E5%80%9F50%E8%90%AC%E9%82%84120%E8%90%AC%E9%82%84%E4%B8%8D%E5%A4%A0-081303731--finance.html