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個人信貸沒有信用卡/信用貸款小白/信用空白要怎麼貸款

  機車貸款借款專案(額度30萬/免財力最新銀行專案)

男：你可以借我錢嗎？急用

女：我比你還窮，借錢當然找銀行阿！怎麼會找我

男：我被兩家銀行打槍了所以才找妳（哭….）

女：你信用不良嗎？銀行為何打你槍

男：銀行說我『信用空白』也就是沒有信用卡使用紀錄

女：我以為這樣是信用良好阿！

───────────────────────────────

信用空白：名下沒有持有任何信用卡滿三個月以上，因為沒有任何信用分數累積，所以通稱信用空白，這樣的客戶群銀行貸款從嚴審核，只要一點小缺點(例如月光族或是年資不足一年)，貸款被駁回可能性非常大。

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

多年貸款經驗中，來電詢問的多數人都誤以為信用空白或是信用小白是信用良好的意思（或至少不好不壞），但是其實不然，因為沒有信用分數的參考標準，所以銀行通常選擇放棄這一門生意。

 

試想，信用貸款顧名思義就是『信用擔保的貸款』

沒有信用分數就等同信用零分，所以幾乎無法申請信用貸款。

 

那信用空白的人如何申請貸款　目前本公司有最新專案

 

＊需要條件：

條件一：現職年資3個月以上

條件二：需要提共近三個月薪轉證明(PS:不方便提共薪轉或是領現金的客戶只要公司有幫你投保勞保也符合專案,我會幫你調閱勞保佐證)

 

本專案可以規劃額度到30萬。(本專案對於協商正常繳款中或是曾經信用不良俗稱後天信用空白也適用)

 

如果是領現金又沒有勞保投保，則需要提共例如：房屋或是汽車(不看車齡)等都有專案可以針對信用空白的客戶。

 

目前信用空白幾乎無法申請到個人信貸運用,請把握此次專案。

 

有其他貸款方面的疑問　歡迎來信討論

或是填妥評估表讓我為你規劃

 

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 (如果你也有貸款上的問題歡迎直接線上點擊諮詢)  

 

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經驗分享申請信貸前需要注意的事項

 

我最近需要貸款投資股票,想要了解個人信貸但是上網搜尋了很多資訊有一點點越看越不懂

有沒有申請信貸前需要注意的事項

有人可以經驗分享嗎

 

針對「經驗分享申請信貸前需要注意的事項」

 

1.申貸銀行的選擇

 

可以優先選擇本身有往來的銀行，像是信用卡發卡銀行，薪轉銀行

盡量挑自己優勢的部分，比如說信用卡額度高，每個月都全額繳清，那就可優先跟發卡銀行申請,反之如果信用卡常忘記繳款，或是有動用卡循，則可避開。

 

2.銀行專案的選擇

 

通常每個銀行會針對不同客群，推出不同的專案(如四師專案.百大企業專案.軍公教專案)

在申請時也可主動詢問承辦人員，是否有適合本身職業的專案。

或是近期有無推出特別專案。

 

3.貸款申請前請留意聯徵次數

 

不管是申請信貸或房貸，銀行都一定會調閱客戶的聯徵資訊，意即在聯徵之後，銀行的風控審核單位才會做出後續的核貸，所以在送件前，不確定的因素還很多，切記不要只被低利率吸引，最後還是要以審核後為主。

 

4.貸款申請下來後繳款請務必準時

 

貸款通過後，記得請承辦人員提供每月的月付金，以實際月付金為主

(實務上每家銀行基準利率不盡相通，一段式.階段式利率也不同。開辦費以及所分的期數不同總費用年百分率APR也不一樣，比較月付金是最為準確)

 

確認合約有無其他規定，像是綁約多久，能否提前還款，若違約違約金如何計算.....

 

貸款申請通常有三個地方會影響案件核准與否至關重要

１．貸款申請的銀行與方案挑選是否正確

２．貸款業務呈上的報告如何說明你的優缺點

３．與審核照會人員的應對進退

 

．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

 

我是貸款經理人，已經幫許多客戶規劃貸款成功

我與行員差異在於看貸款條件比較客觀，銀行行員只能推薦自己銀行但不一定是最適合你的銀行，但是每一家銀行喜歡的客層與不同銀行的審核徵信人員審核角度都不一樣，這部分就是我與行員的差異，我可以分辨哪一家銀行才能夠核准並且幫你規劃。

多年的實務經驗歡迎你諮詢討論（填寫貸款評估表線上評估貸款是不用收費的喔歡迎多多利用，加入LINE好友就有表格可以填寫）

如果對於貸款代辦這一方面不甚瞭解可以先參閱自我介紹

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我是月光族我要辦貸款

 

機車貸款借款專案(免保人免財力最新銀行專案)

這是我在貸款經紀人這一行服務多年的心聲

辦理貸款99%的人都會遇到的問題：我是月光族

 

銀行人員：你的存摺因為月光光，所以本銀行無法讓你貸款，感謝你的支持。

 

（挖哩勒…….我就是月光沒錢才要辦貸款?????****）

 

先簡單解釋月光族的定義：

簡言之，銀行檢視你的薪轉存摺在你下一次發薪日之前，如果你的帳上餘額低於萬元以下，嚴格說來都屬於月光族。

 

為什麼月光族銀行不借你錢，這道理很簡單，因為銀行看到你沒有貸款要繳之前都沒有存款可以生活了，如何相信你可以按時還款，所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒本筆申請。

 

但是月光族真的無法申請貸款了嗎？

當然不是，我必須說，我多年來服務的客戶每一位都是月光族，所以貸款能否通過關鍵點在於

 

『篩選正確的銀行方案，與如何說明月光的現象』

 

至於該怎麼做，這是ＰＯ文學不來的，這就是我的專業當然不會透露。

 

以下分享一個實例

 

申請人條件：

年紀：29歲 工作年資：未滿兩年　月收入：26000

負債狀況：

一筆貸款20萬 月付金約4000

一張信用卡額度6萬 全額繳清

 

申請人來信說：

他自行詢問銀行得到答覆都是因為看到他的存摺月光很嚴重，所以都給予『辦辦看，有機會等等的答覆』，請問我有沒有辦法協助他申請。

 

分析本案的難度：

 

此申請人負債很單純，每個月只需負擔4000元的貸款支出，相較月收入26000，銀行認為不應該是月光的情況。

 

也因為本身他需要的金額也不低，他想要申請將近50萬的貸款運用，但是對照月收入來說，一下子要將債務申請到幾乎22倍滿，當然銀行承作意願都不大。

 

交給我規劃最終結果：

 

核准金額45萬 年限7年 (好讓他月付金壓力鬆鬆一點)

 

本案的小插曲，雖然月光族經過解釋銀行同意放款，但是因為他的信貸不像他說明的正常繳款，銀行有查詢到之前有遲繳超過一個月的現象，還好經過努力爭取最終在額度略縮減下還是圓滿達成委託。

 

案後心得：

 

這是一件很典型的月光族的案例，申請人知道一旦被銀行婉拒之後貸款申請會更加困難，所以選擇相信專案經紀人的協助，雖然還有一些小插曲，不過最終達成委託，建議有一樣月光困擾的貸款申請人，多比較詢問才不會造成銀行婉拒的後果。

 

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延伸閱讀：

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項 

 

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教你二次房貸或是二度房貸方案如何選擇

 

許多人在房貸繳款一段時間之後假如面臨了資金需求

第一時間都會直覺想到把房子拿來二度貸款(確實目前台灣目前各種貸款方案中以房屋抵押貸款利率最優惠)，因為大家都知道房貸的利率最低。

 

網路上許多人都說之前美國的次級房貸就是因為放款浮濫所以才導致金融危機，那二次房貸和次級房貸一樣嗎？

嚴格說來兩者並不一樣喔！不過這牽扯到比較專業的部份，有興趣的朋友可以上網自行估狗，在台灣要辦理第二次房貸還是要考量申請人房屋的貸款成數與申請人收入，所以審核上並沒有像美國次級房貸般的寬鬆喔！

 

 

通常要二次房貸的人我們把他分成兩部份

 

【房屋的貸款餘額大於房屋可貸款成數】

 

這種情況多數發生在房屋貸款剛剛繳款不到三年以內的狀況

例如原本房貸貸款500萬，因為剛繳款不久目前貸款餘額還有480萬

假如在房價沒有大幅上揚情況下，這種狀況只能辦理房屋的二順位貸款，這在利率上比較偏高大約3.99%-5.99%之間(另一種貸款利率更高的二胎房貸就不在此討論範圍)

 

 

【房屋的貸款餘額小於房屋可貸款成數】

 

假如房屋貸款繳款超過3年以上或是該地區房價呈現上漲現象

此時房屋二度貸款申請會比較有空間與利率談判籌碼

 

這時候通常都會建議直接申請房屋抵押轉增貸款來取的資金

目前房屋抵押貸款利率區間大約1.37%-2.37%之間都有可能，房屋抵押轉增貸款這已經是全部貸款利率最低的方案，如果你本身有這樣的房屋資源不用再比較了！

 

綜觀上述；

 

一般人面臨資金需求有時候都會考量申請手續比較簡便的信貸

信貸對於金額數十萬的需求確實利率影響不大

但是一旦你的資金缺口是五六十萬或是上百萬

如果名下有房屋絕對建議你利用房屋抵押增貸

 

以下是一般評估房貸增貸的流程

 

房屋估價→告知申貸金額→填申請書→送審→回報送審利率及額度→約對保→辦理設定、過戶 →撥款

 

以上從第一步驟到最後撥款通常至少要10-14個工作天

 

通常需要委託專業經理人不外乎申請房屋抵押增貸遇到以下問題:

1.財力不足導致銀行須要保人或是拒絕申請(領現金客戶族群甚至是無業的客戶)

2.繳款紀錄債信不佳的客戶

3.原本負債偏高,信用評分不佳的客戶

如果你有以上問題需要諮詢,歡迎直接線上點擊諮詢)

 

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以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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相關文章延伸閱讀：

 

現在房貸~有哪些銀行貸款利率比較低

 

房貸增貸利率以及還款年限

 

房屋貸款保人相關問題~裡面有免保人專案

 

房屋抵押貸款【最常見問題】/房貸利率與貸款成數如何計算

 

利用房屋抵押貸款來投資可以參閱這一篇文章

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

房貸增貸?是否可行

 

教你二次房貸或是二度房貸方案如何選擇

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例（本文章適用於信用不良或是協商中的客戶）

 

銀行貸款聯徵的目的與用意

 

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

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信貸PTT版上相當多類似卡債轉信貸的發問，我整理一下我的看法

 

各位大家好 想請問一下本人我目前有大概50萬的卡債

卡片都使用很久 本人我每個月不會遲繳 沒遲繳過 但都繳最低.....

目前工作年收大概65萬左右 年資約快2年 主管職

目前想找一家銀行來處理一下信用卡債務 不然每個月要付4~5萬的信用卡費

如果用負債比 這樣貸過的機率高嗎?想請各位請教~ 謝謝

 

以上這是在信貸PTT版上看到的卡債轉信貸常見發問問題

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

以下這是多數信貸PTT網友的真實回覆，我沒有擷取全部，但大多都是類似的回覆

 

你應該先轉小額個人信貸,貸款50萬,利率談3~5%

撥款下來,抽空到每一家銀行現場繳清就剪卡

只留下一張額度最低的信用卡或是最高額度的信用卡

所有的提款卡和戶頭還是留著,因為開戶很麻煩

 

不用管22倍最高上限可貸金額,你只需要銀行常推出的這種50萬貸款

就可以了!多問幾家銀行,打信用卡電話問信貸專員

它們白天會撥電話給你,你只要談利率,對了,就請那家銀行寄申請書給你，工作條件審核通過,50萬就可以拿來還錢了!

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信貸PTT板上面的網友回覆應該都不是具有相關貸款或是信貸背景的關係，所以把信貸審核過程想得『比較樂觀』

 

實務上承辦過許多類似案例的我來回答在辦理上可能會遇到哪一些挑戰，我們來解析一下

 

第一〈帳戶月光，代表你的支出已經大於收入，銀行認定的高風險客戶〉

 

1.發問者工作年收大概65萬左右，若扣除年終等等實際月薪收入大約五萬左右；但是發問者說自己每個月支付信用卡最低應繳大約4~5萬的信用卡費，如果再加上生活費用開銷，代表他的薪資帳戶月光的很嚴重甚至是透支狀況

 

所以本案我如果是銀行審核人員，如果信用評分有核准，在人工審核這一關就是需要計算他的貸款呆帳風險

如果沒有其他收入可以加分或是其他股票基金等等資產，因為帳戶沒有存款很有可能就被『刷掉』，畢竟動用信用卡負債這麼高額度代表整體理財觀念不佳,審核不喜愛這類客戶

 

2. 為何存摺剩餘金額多寡影響審核，貸款申請這一點很重要

 

銀行的審核人員會看存摺裡面的平均餘額，如果有見到數字低於3000會被列為高風險的客戶，所以通常月光情況，不建議再自行申請信貸，尤其是網路上的銀行信貸都沒有人員可以協助說明這一種，更不易通過

 

（通常月光族這一點都是多數人被信貸退件的主因）

 

假如您能夠提供的財力數字不漂亮、或是往來存摺月光就會讓銀行接受程度降低且授信會產生疑慮

 

第二〈長期使用信用卡循環，代表你的信用分數恐怕相當低〉

 

聯徵分數滿分是800分，任何人都可以透過戶政事務所申請自然人憑證來線上調閱自己的聯徵分數（如何調閱聯徵可以google「個人線上查閱信用報告」進入聯徵中心網站就不再贅述）

 

聯徵拿到之後會有一些你的信用紀錄分析，包含你有哪一些卡片，刷多少，繳款是否正常等等最重要的是會有你個人的聯徵分數，這是目前多數信貸銀行審核第一關，依經驗，你的評分大約落在500-530之間，一般銀行可以申請信貸最低分數大約落在500左右，但是這是很糟的評比分數，申請上很容易因為其他缺點被拒絕

 

銀行信貸優質客戶通常需要聯徵分數700分以上；換言之，如果你低於700分，此時應該要注意會有許多銀行或許不適合申請，或是貸款核准利率不是這麼優

 

最後；總結一下我的看法：

 

信貸PTT網友的回覆與我的經驗看法差距頗大

癥結點在於，一般貸款申請人只有看到自己的優點，但是常常忽略自己常見的缺點，所以信貸申請都會有盲點，總以為只要繳款紀錄正常申請銀行信貸就會核准，但是事實不然，申請信貸遠比想像更複雜

 

真心建議如果有看到這一篇文章的朋友，申請貸款前，需要先了解自己在眾多人群中大概屬於哪一類別的客戶，簡單說就是你是優質客戶還是一般客戶（是你挑銀行還是銀行挑你）

 

那怎麼辨別自己屬於哪一類？

 

方法一：看自己聯徵信用評分（重點提醒：線上調閱聯徵是不會計算列入銀行三次的限制，請多多利用）

方法二：看自己有幾項信貸的負面表列

 

細節可以參閱這一篇導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

原則上如果你有負面表列，銀行審核就有拒絕你得理由，所以申請貸款上就需要注意細節的規劃

 

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貸款核准後的『對保』是什麼意思?

 

貸款流程：填寫銀行申請書→提供銀行貸款需要文件→電腦評分初步審核→電話照會接聽→核准貸款→『對保』→撥款入帳

 

貸款撥款前最後一個流程：『對保』

 

對保之意：辦理銀行個人信用貸款貸款，貸款核準後，借款人及保證人需攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作及確認借款金額、貸款年限、利率等…，我們稱「對保」。

 

銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

 

此外，我們稱銀行的經辦人員為「對保人」。

 

不過目前銀行業務也有許多都已經改為線上申請，所以有些銀行的方案對保也是直接線上對保即可

 

我是貸款經理人，已經幫許多客戶規劃貸款成功

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網路線上申請信貸,只有簡訊拒絕感覺很差

 

現在網路銀行線上貸款信貸這麼發達，大家申請信貸都是直接找銀行然後線上填寫資料做送出

 

昨天在網路上找了中國信託線上信貸填資料附上文件之後，今天在上班的時候就收到回覆簡訊拒絕我的申請（拒絕速度真的很快）

 

什麼原因都沒有說明，只有信用評分不足很遺憾不能夠接受你的貸款申請

 

這種感覺真的很差，雖然不能夠貸款但是至少讓我知道原因是什麼，很不被尊重的感覺

 

回覆你的疑問：網路線上申請信貸,只有簡訊拒絕感覺很差

 

中國信託線上信貸回覆：信用評分不足很遺憾不能夠接受你的貸款申請

 

如果你有看過其他人分享的文章就會知道，這個是銀行的統一回覆；也就是說100個人被銀行拒絕信貸申請，收到的簡訊都是同一封，他們並不會告訴你真正的原因

 

至於銀行為何不願說明拒絕原因：

 

1. 線上申請信貸好處就是可以節省人力成本，所以當然不會有人員通知你有沒有核准，自然也不會告訴你真實的拒絕原因是什麼

 

2. 銀行審核實際上沒有通過的原因百百種，他不可能讓你知道這麼詳細的原因在於，後續會有更多的麻煩要處理

 

例如，貸款沒有通過的原因是因為你的工作屬於銀行風險比較高的行業別（客戶知道這個原因有可能就會投訴造成銀行的麻煩）又或是貸款沒有通過的原因是曾經有過信用繳款不佳或是信用異常，雖然目前已恢復正常但是銀行都是看得到，不過銀行通常選擇不會承辦（很多客戶被拒絕這個原因也都會投訴，所以乾脆都選擇以評分不足帶過）

 

當然還有許許多多原因，貸款之前建議可以先做基礎功課

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

總結；我的建議如下：

 

網路申請信貸雖然簡便，但是相對你的未知風險也比較大，因為沒有人員可以跟你討論，除非你認為條件非常的棒就比較不會有這方面的問題

 

隨著時代進步，一支手機線上填寫就可以辦理貸款，確實非常的方便但是如果您的條件有很多缺陷，建議還是好好規劃慎選銀行以提高過件基率才是最重要的

 

貸款申請通常有三個地方會影響案件核准與否至關重要

１．貸款申請的銀行與方案挑選是否正確

２．貸款業務呈上的報告如何說明你的優缺點

３．與審核照會人員的應對進退

 

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協商結束貸款相關疑問？聯徵多久消失？

 

協商已經繳款結束一年多想要貸款恢復信用

我有在網路上看到協商結束多久可以恢復信用紀錄

有查到需要三年,也有看到一年

請問哪一個才是正確

 

我目前年資8年,年收入63萬

請問我要找哪一家銀行申請?

 

發問者 你好

專業經理人回答有關『協商結束貸款相關疑問？聯徵多久消失？』

 

就你所提狀況我提供我的看法：

 

• 債務協商(前置協商)：所謂前置性債務協商就是全部債權金融機構依債務人的償還能力與債務人共同擬定一個可行的償債方案，整合債務人名下的無擔保債務，有擔保債務仍需繼續還款無法納入協商。

 

協商結束到底多久後恢復信用紀錄？聯徵才會消失？

網路上的言論本來就真真假假，像是我也有看到知識＋網友言之鑿鑿回覆需要清償滿三年才會恢復信用紀錄

 

其實一來那一篇資訊已經是8年前的回答，二來也不正確（所以網路上找資料不要全部相信）

 

以下是我直接在聯徵中心官網擷取下來的資料

 

銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容，

1. (一)前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
2. (二)前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
3. (三)毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
4. (四)毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

 

所以答案就是協商正常繳款下，自清償日再加一年信用紀錄就會恢復

 

【協商後貸款怎麼辦理？】

 

協商清償屬於後天性的信用空白，即使避開曾經協商的銀行申請還是有可能透過銀行間的相互照會而知道，這些狀況可以藉由專業貸款經理人送件經驗和提供照會技巧來避免，只要確定協商清償時間超過一年聯徵紀錄一定會消除，而這種後天信用空白的只要年薪超過30萬我都可以協助規劃適合的方案。

 

 還好台灣銀行選擇性相當多元，所以只要條件足夠

還是有相當多人重新恢復信用的包括你也一定可以

 

但是何謂「條件足夠」這部分就屬於專業的範圍，我的工作經驗顯示多數後天信用恢復的客戶都無法自行申請貸款通過（多數都是因為月光的關係），建議你可以交給專業經理人協助規劃適合方案

 

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請問債務協商全部繳款完後，還能再申請貸款~這篇文章可以讓你參考

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

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延伸閱讀相關文章：

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

我是月光族要如何辦貸款才會成功

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信用空白（後天信用空白也可以）請參考此篇文章

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

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協商後貸款成功相關問題？協商戶可以汽車貸款如何辦理？

 

有鑑於許多協商的客戶對於貸款問題一知半解

在這一篇文章中我一次性地將各種問題與疑慮解釋說明

我有協商問題後來不能辦理貸款嗎？

聽說協商中可以辦理汽車貸款？真的嗎？如何辦理？

協商清償之後信用紀錄不良可以取消嗎

請問有協商繳清後哪一家銀行可以辦理貸款

 

【我有協商問題後來不能辦理貸款嗎？】

 

這問題需要先分成你是協商繳款中／協商完畢一年以上

 

協商繳款中：　

需要名下有擔保品，以下兩個方案可以申請（都是銀行方案不是民間貸款）

 

Ａ．汽車貸款方案（需要車齡14年內且目前沒有貸款，如果有貸款繳款需要12期以上)

 

Ｂ．名下有房屋且有殘值，且可以提共一名申請人

 

協商中房屋貸款案例如下：

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例（本文章適用於信用不良或是協商中的客戶）http://ben005p.pixnet.net/blog/post/61772491

 

協商完畢一年以上：

有擔保品上述兩種方案一樣適用

另外沒有擔保品，假如你工作年收入有在30萬以上（需要提共扣繳憑單或是所得清單佐證）

則可以申請銀行信用貸款方案－特殊專案（針對後天信用空白）

 

【聽說協商中可以辦理汽車貸款？真的嗎？如何辦理？】

 

如果你還在協商期間，當然是絕對無法向銀行辦理任何『信用』貸款，因為協商期間你的信用是呈現『凍結』狀態，故不要被不實言論蒙蔽。

 

協商繳款中目前可以申請汽車貸款方案

協商中如果申請信貸或是信用貸款(用信用抵押的貸款種類都不會通過)100%不會核准，但是協商中汽車貸款增貸是可以申請的，本人已經有許多成功案例但是前提必須協商期間沒有任何遲繳記錄，需要提共協商文件佐證

因為協商原因需要解釋，故協商中貸款建議委託專業經理人協助才能提高過件機會

 

【協商清償之後信用紀錄不良可以取消嗎】

 

按規定協商清償滿一年之後，聯徵紀錄就會消失

但是銀行是不會接受曾經協商過的客戶（這是銀行件不能說的秘密）

所以雖然協商聯徵記錄取消但還是許多人無法申請貸款成功就是這個原因

 

【請問有協商繳清後哪一家銀行可以辦理貸款】

 

按規定：債務協商清償一年之後你的信用註記揭露就會拿掉

 所以過了揭露期之後信用就是恢復正常了當然就可以申請貸款或是信用卡

 

但是會不會有申請不過的情況！

 

申請把握一個原則『曾經參與債務協商的銀行一定要規避』

 

再者；雖然清償滿一年信用恢復正常

但是你曾經的協商銀行內部紀錄是永久的，並不會因為清償而消失所以必須放棄這些銀行

另外銀行會有自己的管道可以查詢過往信用紀錄，因為銀行間會交換資訊，所以如何挑選銀行就變得非常專業才不會浪費聯徵次數

 

所以每個人狀況不同相對適合的銀行方案規劃就不一樣

這是專業人士才有辦法做出的判斷，關於協商後貸款問題請交給專業處理

 

(如果你也有相同或是類似的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

這是我的自我介紹可以點擊連結~ http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

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信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

信用空白（後天信用空白也可以）請參考此篇文章

 

信用評分是一種統計方法，主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

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貸款評分表該如何有效運用降低貸款婉拒

 

貸款申請人最容易被銀行駁回或是婉拒核貸的理由幾乎都是『評分不足』

 

基於這一個原因，我想我是不是可以整理出一個銀行如何決定評分的貸款評分表，讓自行申請的網友能有一個自我先評估的管道，而不要被婉拒的莫名其妙浪費聯徵次數而不自知(聯徵很寶貴請參閱這一篇文章)。

 

【什麼是貸款評分不足？怎麼區分？】

 

信用貸款評分不足分為三類

第一類是指（財團法人金融聯合徵信中心）JCIC的信用評分低於銀行信用貸款評分最低門檻的分數（例如：你的聯徵分數390，富邦銀行規定貸款審核最低聯徵分數為540，這樣富邦貸款就會婉拒駁回）

 

第二類是指您在銀行內部評分不夠，銀行不願意通過您的申請（例如：大眾銀行內部評分最低通過分數為60分；你的整體信用分數50分，這樣一樣會被駁回申請）

 

最後一種也是例外~就是銀行審核婉拒後不願意告訴您真的原因所以用信用貸款評分不足來委婉告知您!

 

綜觀上述；

 

以上這三類原因都是一般民眾無法事先知情的，多數經驗不足的行員也無法判斷。

所以我才催生這一篇文章，以下我提供簡易的方法讓網友先自行過濾以提高過件機會。

 

【銀行徵信評分影響的幾個關鍵因素】

 

1.現職工作年資未滿一年or年收入低於30萬

2.薪轉存摺有月光現象

3.信用卡持卡未滿一年

4.信用卡近一年動用循環或分期未繳清

5.信用卡近一年有預借現金習慣、超額或是遲繳紀錄

6.聯徵次數超過1次以上(或是有一家銀行婉拒記錄)

7.公司規模小，資本額低於3000萬

8.近一年內有新增一筆貸款

9.名下有負債

 

網友可以自行初步判斷，以上負面表列如果有兩項以上

通常自行送件婉拒評分不足的機會相當大

 

 

綜觀上述；

 

你有的負面表列選項越多，申請的難度就越高，此時你越應該諮詢專業貸款經理人規劃與建議，審慎把握聯徵次數。

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

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「信用分數」要怎麼培養呢？

 

最近一個好朋友的弟弟剛好要辦貸款，沒有使用信用卡的習慣，不過辦貸款時想說有薪轉紀錄和工作證明應該沒什麼問題，送了兩家銀行，居然都因為聯徵（聯合徵信中心的個人信用報告）沒有紀錄（俗稱「小白」）而過不了，一家要求他提供二等親的家人當保人，另一家則因此送到總行去審核，最後核貸成數只有六成，在「兩害相權取其輕」的權衡下，最後請姐姐（我的好朋友）當保人，才順利貸款下來。

幾天前聊天聊到這件事，她問我，她弟弟完全沒有任何信用不良的紀錄，怎麼貸款也這麼難辦？我回答她，雖然弟弟沒有任何「信用不良」的紀錄，但也沒有任何「信用優良」的紀錄！因為銀行完全沒有任何蛛絲馬跡可以判斷一個沒有借款（包含「信用卡」）記錄的人會不會如期還錢。也就是：他沒有「信用」。到底「信用」要怎麼培養呢？

 

1.一定要準時繳信用卡，而且盡量不要使用「分期」，也不要動用到「循環利息」：雖然「小白」不好，不過，信用卡帳單一定要全額繳，不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」，要說服銀行你有償款能力，實在有點困難。

2.不要辦太多信用卡，不要動用現金卡：信用卡的額度小則5萬，多則20萬、30萬甚至50萬，平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，這些額度都會吃掉你的貸款額度，真心建議信用卡不要辦太多家。此外，現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款，最好不要動用。

3.不要當「小白」：避免銀行將你歸類為「小白」，最好持有用信用卡並使用超過一年以上，有每月按時全額繳款的紀錄。

4.維持良好的薪轉記錄：如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，並在存款條上備註付款單位的名稱（一般備註欄可以顯示6個中文字），這樣刷簿子時可以看到備註，作為薪資入帳的證明(少數銀行可以認定)。

5.貸款時最好在任職的公司已經超過半年：為了讓銀行信任你有穩定工作，有清償貸款的還款來源，貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，對於想辦貸款的人有點吃虧喔！

6.收入以「薪轉」和「扣繳憑單」取其高：由於銀行提供的收入資料通常以最近6個月的「薪轉紀錄」或是去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」取其一即可，所以，如果你在未更換公司的前提下，去年的收入條件較今年佳，或是你每個月的薪水雖然不高，但定期都有獎金入帳，所以年薪較月薪所呈現的還高，那麼，你可以選擇提供去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」作為收入證明。甚至，如果你過去幾年的收入都很好，還可以授權銀行去國稅局調閱你過去幾年的「收入清單」，為你的償債能力加分喔！

7.不要月光，不要百元提領：由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，影響自己償債能力的評分。

8.提高最近3個月的財力證明：如果你有買房子的計畫，可以先跟家人情商先借一筆金額存入你的帳戶，可以使用定存或活期存款，等3～6個月後如有買房子，可以提供給銀行作為財力證明，等貸款下來後再還給家人。

9.先存一筆錢開戶作銀行的VIP：許多銀行有VIP方案，成為VIP不僅貸款成數較高，利息也比較低。對於VIP的要求，大部分的外商銀行要求至少要存款300萬、連續存3個月以上，但也有本土銀行的存款門檻只需要100萬。如果你有固定往來的銀行，不妨問問看銀行的理專有沒有VIP相關權益可以申請喔！

10.提供保證人：如同前文的案例，最後就由我朋友來當她弟弟的保證人，讓貸款順利核貸下來。一般而言，保證人的還款能力可以和貸款人合併計算，所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人，將有助於爭取較好的貸款條件。有些銀行為了避免貸款人為記名登記的人頭，所以要求保證人必須為二等親內的親屬。不過，仍有些銀行對保證人資格沒有規範，可以善用保證人來提高自己的授信條件。

11.若名下有房子，且仍有房貸，最好改以家人名字買屋：央行的「二屋限制貸款」條件雖然已經取消，不過目前如果你名下已有一間以上房子，且仍有房貸，記得計算一下自己的收入支出比，評估一下用自己的名字買，貸款額度上是否仍有空間。如果收入支出比已經很緊，最好將原來的房子過戶給其他家人（「房地合一」新制上路後，最好「賣」給家人，盡量不要「贈與」給家人，避免未來出售時財產交易所得稅不划算）或改以家人名字買屋，避免影響貸款條件。

12.如有信用貸款，要先還掉：一般而言，信用貸款會影響房貸申請的額度，但是房貸較為常見，大部分人買房子都會使用房貸，且有房子做抵押，所以房貸比較不會影響信貸申請的額度。如果你名下有未還完的信貸且有買房子的計畫，可以先跟家人情商先借一筆金額還完信貸餘額，等房貸下來後再辦信貸還給家人。也有些人希望房貸和信貸都能爭取到最好的條件，會在沒有信貸的情況下，於送件房貸時，一併送件申請信貸，這樣房貸和信貸銀行在調閱聯徵時都不會看到貸款，比較容易提供較好的貸款條件。

13.增加與貸款銀行的往來：為了增加自己在銀行眼中的優良記錄，建議可以找目前較常往來的銀行（如：薪轉銀行、信用卡銀行）詢問房貸，平常存款後盡量不要去提款，累積存款餘額，記錄看起來比較好看。當你與該銀行的往來越頻繁，你的貸款條件議價能力也會越高喔！

「信用」要培養需要時間，要毀掉卻很快！上面13點是培養「信用」的幾個眉角，你學會了嗎？

 

作者簡介_邱愛莉

 

本文擷取至

http://wealth.businessweekly.com.tw/online/GArticle_ARTL000076873_1.html

如有侵權請告知會移除謝謝

 

 

 

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央行降息(升息)與我的房屋貸款利率關聯性

 

以最近的新聞為例，央行因應英國脫歐的衝擊所以降息半碼刺激經濟，這樣對於有貸款或是房貸正在繳款的民眾有何影響？

 

假設Ａ君向台灣銀行申請房屋抵押貸款核准1000萬取得的利率為2.3%，今天Ａ君在新聞上看到央行降息是否也就代表貸款月付金會跟這下降?

 

央行簡單說就是「銀行的銀行」，它掌管了國家貨幣政策與利率水準的方向。

 

關於央行如何決定基準利率的升降屬於總體經濟學領域，在這個版面我只以口語化的方式介紹，所以專業人士不要太介意！

 

央行降息：一旦啟動降息所有人的借貸成本都會降低（包含銀行），所以代表國家的經濟景氣不好，央行希望大家多多借錢去投資或是消費來刺激經濟。

 

央行升息：一旦啟動升息所有人的借貸成本都會上升（包含銀行），所以代表國家的經濟景氣過熱，央行希望大家減少借錢去投資或是消費去刺激經濟。

 

央行理監事開會時間：

每年的３月６月９月１２月的月底左右開會決定利率走向。

 

央行利率（半碼？一碼？）：

半碼（0.125%）

1碼（0.25%）

 

 

上面簡單介紹之後，回到我的專業領域說明

 

曾經有客戶詢問我的貸款利率和央行有什麼關係?

本次降息以房貸1000萬為例，降息半碼一年利息約減少3408

 

 

通常銀行貸款利率都是浮動的，因為銀行利率由兩個部分組成

 

 

指標利率(浮動)+個人化利率(固定)

 

指標利率就是由央行決定，簡單說這也是銀行的資金成本（舉例指標利率是1.3%）銀行吸收存款也必須給存戶利息就是以這個為標準。

個人化利率就是考量每一位申請的債信條件與風險銀行決定下的利率，這部分通常都是固定的

 

 

所以回到Ａ君向台灣銀行申請房屋抵押貸款核准之後取得的利率為2.3%(指標利率1.3%+個人化利率1%)，今天Ａ君在新聞上看到央行降息也就代表它的指標利率會跟這下降，其實不只是房貸，例如個人信貸也是一樣，只不過信貸金額不大所以感受不明顯。

 

綜觀上述；

 

負債的總金額雖然短時間無法讓它快速減少，不過可以透過整體利率降低來減少不必要的利息支出是很重要的一環。

 

央行降息是被動式的作法，而且感受不明顯

整合負債才是主動式降低利息與月付金的正確作法

 

假如你還是在繳理財型房貸（隨時可以動用的房貸）這一類房貸利率都高達3.5%-4.5%；可以利用目前抵押房貸利率低檔的時刻申請轉貸以目前房屋抵押利率水準大約2.1%-2.5%左右可以達到省息的最佳效果。

 

 

 

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利率最低的信用貸款規劃成功案例

 

客戶多年前負債繳款異常導致信用不良，多年來無法重新建立信用，直到三個月前才順利重新申辦第一張信用卡，因為過去負債有不好的紀錄，所以這次使用信用卡都保持全額繳清，希望本次申請貸款可以順利通過。

 

 

◆客戶條件和需求

 

公司：北部某私立大學 / 年資：12年

職稱：行政人員(正職) / 收入：每月薪轉固定4萬多（有月光狀況）

貸款額度：60萬

 

 

◆案件分析：

 

雖然該客戶的工作收入非常穩定，不過有以下三點需要克服

 

１．存摺有月光情況

２．過往信用瑕疵的記錄導致她成為許多銀行的黑名單

３．信用卡持卡時間僅三個月

 

這些都成為本次銀行信用評分的不利點。

 

 

◆客戶實際自行辦理遇到的問題點：

 

客戶認為多年前的負債早已還清銀行應該查不到紀錄，而剛核准的信用卡也是全額繳清，申請貸款應該很容易，於是自行口頭電話詢問了薪轉銀行與其他銀行才發現信用卡持卡時間未滿一年還有過往的不良紀錄其實都查的到，所以很多銀行行員都說她不符合申請標準，這才發現自己的貸款似乎沒有想像中容易。

 

 

◆我的看法和建議：

 

１．銀行的內部記錄是不會隨時間消失的，也就是過往有呆帳、強停的記錄即使還清還是可以查到，所以曾經信用異常的銀行非必要不建議再來往。

 

２．信用卡持卡時間短一般是剛出社會的年輕族群居多，以40多歲的社會經驗才剛持卡3個月，銀行不免合理懷疑是否曾有信用異常。

 

３．申請信貸有聯徵次數的規定，能否順利通過都必須謹慎評估，尤其後天信用恢復需要更謹慎。

 

 

◆申請結果/案後分析：

 

核准60萬 / 貸款利率3% / 分7年 / 月付金7928

 

銀行送件前，逐一比對過往信用不良的銀行，部份銀行內部記錄確實仍有註記，使該案件規劃起來更加困難，但我以客戶工作年資長、收入穩定且是學校的正職人員和銀行溝通並解釋過往為何沒有信用卡使用記錄，最終順利取得最低利率固定3%（不是前低後高的方案）

 

目前房屋貸款提供擔保品利率都大約要2.5%，能夠協助客戶爭取到 3% 也是近來利率最低的案件，這一部分要歸功於客戶決定一開始就交由專業經理人規劃方案而不是自行申請之後才委託，由衷的感謝客戶的信任才能順利完成這一個案件。

 

 

 

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小公司上班族透過『整合貸款』每月降低利息支出近三萬實務案例

 

 

案前分析與規劃：

 

 

申請人一開始就是直接將他的詳細負債狀況和個人工作收入條件填寫完整貸款申請評估表給我判斷（這是最不浪費時間而且判斷最快速正確的方式），因為填寫相當完整我才能在最短時間內回覆他，因為這位申請人的信貸負債總共有八筆非常凌亂而且貸款利率都相當高（初步了解因為他的公司資本額不大，所以導致貸款利率都比較偏高），再加上信用卡負債每個月目前的貸款負債應支出金額高達48,000；申請人月收入55,000；換言之目前債務已經將他的生活步調打亂，因為每個月高達88%的收入都要用來支付貸款和信用卡，所以不要說存款，有時候都必須向親友周轉才能度過。

 

 

(１)客戶認為長期以來幾乎都在繳利息所以想透過整合負債貸款減少利息支出，希望整合後月付金能在2萬以內。

 

順帶一提；客戶認為有負債正常還款是會讓銀行加分所以一直拖延本身的債務導致現在的狀況，但是我認為某些負債或許會帶來成功，比如說投資房產或創業；但高利率的信用卡債務與信貸絕對是個災難，所以整合貸款債務第一步首先還清利率最高的貸款與信用卡。

 

 

(２)該客戶還有一個申請人常見的問題就是繳款會偶有遲繳，因為信用卡長期動用循環加上繳款記錄不佳都會嚴重降低信用評分，所以我在各銀行方案規劃上更是傷腦筋，我認為必須要有能夠說服銀行的立足點，所以在跟各銀行徵信人員溝通過程中不斷強調客戶年資長達10年且收入明確穩定就是客戶最大優勢，如何強化本身優勢以工作年資和收入穩定讓銀行放心且相信有足夠的還款能力就是找專業貸款經理人協助與自行申請的最大差別。（客戶之前有自行申請渣打銀行婉拒記錄最大原因就是找錯銀行與不了解銀行申請要的重點）

 

 

 

工作條件：

 

１.公司：資本額750萬屬於小公司，非上市櫃

２.年資：10年01個月，有公司勞保投保43,900（最大優勢）

３.職稱：XX組長

４.薪資：月薪約5.5萬

５.聯徵：渣打銀行信貸婉拒，聯徵查詢次數一次

 

負債狀況：

 

 

汽車貸款／金額28萬／已繳0.5年／尚欠26萬

玉山信用卡／持卡1年／額度6萬／尚欠5.4萬

信貸遠東銀行／貸款利率13%／月付6500元 尚欠30.5萬元

信貸渣打銀行／貸款利率15%／月付4300元 尚欠5.1萬元

信貸中信銀行／貸款利率16%／月付1923元 尚欠2萬元

信貸中信銀行／貸款利率16%／月付5298元 尚欠5.5萬元

信貸中信銀行／貸款利率14%／月付2452元 尚欠4.5萬元

信貸中信銀行／貸款利率16%／月付6865元 尚欠12.5萬元

信貸新光銀行／貸款利率12%／月付9366元 尚欠13萬元  

 

 

總結負債：

 

信用卡循環動用比率高達９０％，總負債金額約104.5萬，負債比已經19倍

信貸繳款記錄：一年內有３次遲繳

 

這一案件怎麼看都是極其困難，相對花費的時間精神也不同於其他案件，最終我在跟5家銀行徵信溝通比較之下，決定了其中機會最大且利率也是優惠的銀行進行正式遞件申請。

 

初步規劃申請60萬主要用來整合零散的貸款負債和信用卡，剩餘一些資金可以給申請人運用。

 

申請最終結果：

 

實際結果恭喜核准６０萬／７年／月付９３４９／貸款利率7.99%（最重要就是利率大幅下降）

 

 

案後分享與討論：

 

 

（１）客戶相當開心，尤其知道利率居然在8%以內，其實之前因為他的公司資本額不大，中信和渣打的貸款都是自行申請才導致利率都13%以上，類似像這種狀況整合負債多數銀行都直接婉拒，最後經過詳細規劃該客戶整合前後月付金每月減少約３萬，申請結果比客戶預期的月付金更低。

 

 

（２）我發現很多申請人都不了解自己負債的利息高低，假如正在看本篇的文章網友，你的名下也是有銀行債務，只要繳款一年都是正常繳款，應該要檢視一下自己的條件是否可以將負債作一個整理。

 

如果名下有負債也不清楚本身條件是否可以申請，歡迎來電或加line討論或是直接填寫貸款申請評估表最有效率

 

 

(如果你也有相同或是類似的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

延伸閱讀：

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

銀行貸款聯徵的目的與用意

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

 

整合負債跟協商的差別?～這篇文章供你參考

 

整合信用卡負債的好處與單利與複利之間的差異比較

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

 

 

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各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

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貸款比較疑問?台新貸款和中信貸款哪一家比較好通過？

 

最近我接到許多網路上的諮詢都會詢問我

 

『請問吳先生一個貸款比較的問題，請問台新銀行貸款條件比較容易通過還是中國信託貸款比較容易申請？』

 

或是

 

『吳先生　你好　請問哪一家銀行貸款最寬鬆？我想請問我該申請富邦的薪轉貸款還是國泰的卡友貸款？』

 

以上類似的問題不斷有人諮詢我；其實不管銀行名稱如何變化，發問者本身想知道銀行方案適不適合自己出發點都沒有錯誤，但是這都不是最正確的提問模式。

 

因為上述的發問者都忽略了一個重點，自己本身的條件並沒有詳盡說明

 

 

銀行貸款方案如果全部列出肯定超過一百種方案可以選擇

但是否每一種貸款方案都適合自己就不一定了

 

在這各銀行放款緊縮的時刻，是銀行挑客戶不是客戶挑銀行（當然有少數5%的客戶群是可以挑銀行的，但很弔詭的是通常這些人都不需要貸款）

 

 

所以我想各位需要先明白一點，哪一些狀況或是資格是銀行貸款審合徵信人員不喜歡的負面表徵，你們可以透過以下這一篇文章先自行評分

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

 

看了文章，假如你一項負面表列都沒有，恭喜你（你就是前面5%的客人，可以挑銀行方案，通常公營行庫利率會比較低）反之；如果負面表列一項以上，你必須先了解各銀行可以接受的門檻到幾項負面表列(通常你有兩項以上負面表列大約就屬於高風險客戶需要專業經理人協助)，不過這通常就是進入專業的領域，一般人不容易了解，所以才會有我們貸款經理人的存在。

 

最後；我想說明一點

銀行貸款方案其實是一直在變化的

許多貸款專案都是幾個月額度內放款完畢就結束，所以建議如果有資金需求，又符合專業就不要猶豫了。

 

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信用卡循環利息比率超標90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

案前分析與規劃：

 

本案最大缺點就是申請人長期使用信用卡循環利息導致信用分數長期低落，而且信用卡循環利息動用比例超過90%

 

１.信用卡總額度51萬，總欠款金額約45萬，每個月固定繳最低應繳金額約3萬5，客戶認為長期以來幾乎都在繳利息所以想整合負債減少利息支出，希望整合後月付金能在1萬以內，此客戶信用卡持卡時間長信用額度高表示信用評分之前還不錯，但相對信用卡長期動用循環加上繳款記錄不佳則會降低信用評分，所以我在銀行規劃上必須強化其他優勢以工作年資和收入穩定強調客戶是有足夠的還款能力。

 

２.該客戶名下有房屋且無貸款，申請信用貸款前我有建議可以利用房屋貸款來整合負債，主要原因是房屋貸款利率低（大約2.1%-2.5%）且增提房屋供銀行設定核准率也會大幅提升，但客戶礙於家庭因素不便提供房屋設定，最後我以『專案』方式特簽也就是不需要提供房屋權狀房屋也不用被銀行設定，只要提供地址讓銀行拉謄本顯示該客戶確實持有房屋就能加分，此專案非常適合名下有房屋卻無法提供銀行設定的客戶。

 

 

工作條件：

 

１.公司：一般中小企業，非上市櫃

２.年資：1年10個月

３.職稱：客服組長

４.薪資：月薪約3.6萬～3.8萬(年薪48萬)

５.聯徵：近三個月無聯徵查詢次數

 

負債狀況：

助學貸款／金額17萬／已繳3年／尚欠10萬

A信用卡／持卡16年／額度15萬／尚欠140280

B信用卡／持卡13年／額度13萬／尚欠118190

C信用卡／持卡12年／額度10萬／尚欠99896

D信用卡／持卡9年／額度10萬／尚欠90698

E信用卡／持卡5年／額度3萬／尚欠7822

信用卡循環動用比率高達９０％，總動用金額約４５萬

信用卡繳款記錄：一年內有４次遲繳，其中包含未繳足最低應繳有２次

 

 

申請最終結果：

 

恭喜核准５０萬／７年／月付７XXX／銀行手續費５０００元

整合之前最低應繳將近35000；整合之後繳款約7000

月付金降低了八成，最重要的是信用分數也可以慢慢回升了

 

整合後銀行要求其中三張信用卡必須剪卡，可保留兩張信用卡繼續使用

 

 

案後分享與討論：

 

１.許多客戶認為動用循環利息只要固定時間內還款就不會影響信用，該客戶就是動用信用卡循環長達５年的時間，現在才驚覺五年來利息支出浪費了數十萬但負債仍然沒有降低，類似這種信用卡長期動用循環且動用比例高達９成的客戶想整合負債多數銀行都直接婉拒，經過我的規劃該客戶整合前月付金約３萬５→整合後月付金約７０００（月付金每月減少約２萬８），申請結果比客戶預期的月付金更低。

 

２.我發現很多申請人名下都有房屋資產，但礙於家庭因素或不便讓銀行人員入屋拍照等原因所以無法申請房屋貸款，這類的客戶我可以特簽專案協助規劃提高信用貸款的過件率(不是二胎信貸)，雖然利率沒有房屋貸款這麼低，但在不設定房屋的條件下單純以房屋做為加分這樣的專案恐怕其他銀行也沒有提供。

 

如果名下有房屋但不便提供權狀或其他因素，歡迎來電或加line討論

可以協助規劃以房屋加分的信用貸款專案。

 

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房屋貸款銀行銷售房貸壽險如何拒絕

 

國內銀行多數都是金控為主，換言之就是『銀行＋保險』的綜合體

再加上保險意識抬頭，所以越來越多房屋貸款申請人都會遇到需要搭配金額不小的房貸壽險或是其他名目的保險才能夠核准，這是一個很困擾的問題，因為金額說大不大，說小不小，動輒10萬-30萬不等的房貸保險費也是一種無形的負擔。

 

我們先定義何謂房貸壽險？

 

所謂房貸壽險，是指貸款人在貸款階段，因疾病或意外事故，造成不幸身故或全殘，家人可能無法繼續償還貸款，因此，房屋可能會面臨遭查封或拍賣，如果投保此險，保險公司可代為償還，房屋所有權不致有變，若保險金還有剩餘，尚可給付給房貸者法定繼承人。

 

看不懂上面這一串落落長的人，我簡單說就是

 

『當借款人不幸發生意外，導致無法負擔房貸時，房貸壽險會優先將保險金用來清償房貸，讓親愛的家人能繼續保有房產，繼承者不用負擔你的負債。』

 

 

什麼樣的人需要房貸壽險?

 

貸款中的房屋為自住使用。且貸款者為家中經濟的主要來源。

 

話說為何會有這一篇文章誕生

 

主要是最近遇到很多網友申請房屋貸款或是房屋轉增抵押貸款，銀行房貸核准之後都被要求搭配保險，而且保險金額都不低介於10萬-30萬都有，這一篇文章希望建立正確觀念，至於要不要保險請自己決定我無法給你意見，因為每一個人的背後經濟因素都不相同，所以請不要問我該不該購買。

 

 

網友對話範例：

 

網友：請問吳先生是否可以諮詢房貸？

版主：你好，歡迎諮詢

網友：因為最近用家裡的一間35年的公寓，跟日盛銀行申請房屋貸款700萬，日盛銀行通知我可以對保，房貸利率2.37%，日盛銀行房貸搭配壽險30萬………請問我一定需要搭配嗎?

 

 

在我與他對話數十分鐘之後，這是我的結論

 

1.房子屋齡超過25年且持有人年紀已經40歲，房屋貸款確實要考量的風險比較多，尤其你的房子不在精華的地段,例如捷運站附近，所以確實貸款屬於銀行比較強勢的一方

 

2.初估你的房貸700萬已經貸款達到8成，相對貸款成數越高，風險越高

 

3.本身有一點信用卡負債，更難讓銀行相信你有能力負擔這一筆房貸新增的支出，建議就是找個上市公司上班的親友當保人，然後換一家銀行重新申請

 

4.建議你除了薪轉富邦銀行房貸和日盛銀行，可以再找一些較小家的銀行一家一家問看看，大銀行通常條件都比較硬(XX金控之類的)

 

5.沒有時間，又不知道該如何處理可以委託專業貸款經理人規劃免保險的房貸方案

 

最後要強調

 

「房貸壽險」 並非如 「火災地震險」 是強制性一定要保的保險，假如遇到銀行推銷應該先釐清是否真的風險太高導致又或是銀行業務需要業績導致，像是類似上述的案例，委託我處理之後保險部分完全不需要購買而且房貸利率也都一樣省下了30萬的保險支出費用。

 

 

假如你有任何房屋貸款上的疑難雜症，歡迎諮詢

 

延伸閱讀：

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

 

→貸款條件查詢←

 

→貸款利率查詢←

 

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

以上………………供你參考有問題再補充發問。 

 

 

 

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破解貸款買車到底是信貸好還是車貸好的迷思

 

許多人都有貸款買車的經驗

其實為了該如何以最優惠的價格買車已經傷一次腦筋，假如身上現金不夠，這時候只能利用銀行管道取的資金了。

 

本篇文章就是為了有這方面需求的網友撰寫

 

首先：

 

購置新車：一般全新汽車貸款利率大約2.99%-4.5%之間

購置中古車：中古車貸款利率大約8%-16%之間

 

所以很明顯，購買中古車的朋友才有貸款利率偏高這方面的困擾

 

 

本篇文章進入重點：信貸買車是不是比較優惠？

 

 

這問題答案因人而定，因為信貸利率也是需要評估才知道

 

以我多年貸款規畫經驗　　個人信貸利率如何決定?

 

1.公司規模2.個人的收入高低3.債信條件

 

 

1.以公司規模決定

 

大公司員工（資本額億元以上）貸款利率約在５％－８％

中小企業（資本額億元以下）　貸款利率約在８％－１２％

 

2.個人的收入高低

 

辦理信貸與車貸最大不同就是

 

領現金沒有薪轉的客戶是無法申請信用貸款，別無選擇只能車貸

至於信貸要求必須有薪轉勞保6個月以上（年收入標準30萬）才有方案可以規劃~這一點是與車貸最大不同

 

3.債信條件

 

假如有信用卡使用一年以上且全額繳清 -100分的客戶

假如有信用卡使用一年以上且欠款動用比率 1%-50% -80分的客戶

假如有信用卡使用一年以上且欠款動用比率 51%-70% -60分的客戶

假如有信用卡使用一年以上且欠款動用比率 71%-100% -50分的客戶

 

還有最後一種~沒有信用卡的記錄-50分的客戶

 

按經驗要申請到信貸利率低只有第一種與第二種狀況有機會

 

一旦信用卡動用比率超過50%或是本身沒有信用卡使用記錄，你應該擔心的是信貸會不會通過而不是利率低不低的問題了。

 

綜觀上述；

 

信貸購車是比較聰明的選項

但是銀行也是挑客人辦理，所以建議多方比較才能知道自己的條件適合哪一個方式購車最符合本身需求

 

本身多年貸款規畫經驗，信貸利率通常都可以爭取在8%以內，有需求的網友可以來電討論

 

 

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理債一日便這代辦公司風評價如何

 (2022更新資料)

我常常遇到客戶來電詢問他開車聽廣播有一家辦貸款『理債一日便代辦公司風評價如何』

或是『找理債一日便辦理機會比較高嗎?』

甚至是『你們跟理債一日便比收費比較低嗎』

 

以上這些問題 我一次在這一篇文章中一次性的回覆給有需求的網友參考

 

【理債一日便代辦公司評價如何】

 

我本身也是代辦公司專業經理人 所以由我來評價顯得不客觀

而且在網路上公然論斷也不公平

 

我決定由另一方向來回覆網友

首先讓你了解

理債一日便俗稱『貸款代辦公司』

 

也就是說它或我們並不是一間銀行或是金融機構(很多人誤會)

 

該公司最讓人詬病的就是需要「事先收費」這一點，這部分建議可以多比較諮詢，我們是不用事先收費

 

辦理任何貸款都不需要事先支付服務費用，一律事成收費。（現在很多代辦公司都會以很多理由事先收取3至5千的處理費用縱使案件沒有通過也不退還,我認為極不合理,我這邊一律都是核准才支付費用沒有例外,建議請堅守貸款核准才支付費用這一點,才不會讓有心人士有可乘之機)

 

至於網路評價如何我想網路上的言論多數都是打廣告或是老王賣瓜；最衷肯的建議就是詢問比較專業度之後再決定。

 

 

 

【找理債一日便辦理機會比較高嗎?】

 

 

委託的好處在於：我們了解各銀行方案與專案內容可以提高整體貸款的過件機率(所以才會有過件率比較高的說法)

 

委託的缺點在於：除了銀行的開辦費用之外需要再另外支付一筆服務費用(要收取代辦費一般行情在10%-12%之間)

 

 

開宗明義跟你說明，代辦並非萬能，所以不可能所有案件都可以保證過件，好的業者是會與你溝通之後再告知你申請的過件機率大不大，委託代辦和自行申請的差別在於『我會幫你規畫找出最適合你的銀行並且提高過件率』重點是核准才收費。

 

 

【你們跟理債一日便比收費比較低嗎】

 

每一家收費其實落差很大，代辦貸款行情都是10%起跳。

至於有一些不肖的代辦公司對於任何的委託案件都相當有把握，原因在於其實他們背後的目的：申請貸款都需要事先跟申請人收費，所以幾乎來者不拒

 

【但是我們公司沒有核准的把握，原則上不會接受委託，因為我們沒有事先收費的機制，所以不會造成案件審核寬鬆浮濫的現象】

 

其實這也正是我想推廣的，多數的代辦公司都需要事先收費數千元的承辦費用(而且沒有核准也是不會退還)，但是委託人在沒有仔細比較之下又或者是需錢孔急下就會病急亂投醫，說穿了對需要資金的人與委託代辦這個行業其實都是不好的現象

 

我這邊收費如下：

 

最低約3％至10%視貸款金額高低決定《重點是不用事先收任何費用》（本公司收費相對其他代辦動輒15%-20%優惠喔而且對方都需要事先支付３千至５千不等）。

 

 

本人也是『貸款經理人』

 

 

服務性質與理債一日便一樣的工作(而且不事先收費)，費用因為沒有龐大廣告預算，所以一定相對優惠。

 

 

 

 

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用扣繳憑單如何貸款/貸款收入證明是什麼

 

 

討厭的5月繳稅季又到了，這時候各銀行的小額個人信用貸款正是最熱鬧的時候！

 

 

上網最近常常看到【扣繳憑單就可以貸款】所以就有網友常常提問什麼是扣繳憑單貸款？

 

 

申請銀行的小額個人信用貸款需要提供審核人員的文件除了身分證明文件以外，第二項必備文件就是收入證明文件。

 

 

 

目前我遇到的客戶工作收入分佈不外乎以下４種方式

 

1. 領薪方式是薪資轉帳＋勞保投保

 

薪資轉帳是申請貸款中最有利的收入證明，因為提供薪資轉帳部份銀行在收入認定上可以放大(不同銀行有不同專案就不贅述)，不過要注意薪轉匯入的科目必須是薪資或公司名稱，如果是轉帳存、匯款、現金存入等字樣，多數銀行不認定(這點少數銀行可以提供半年或一整年的薪轉解釋說明)。

 

 

2. 領薪方式以現金為主，公司有給扣繳憑單

 

扣繳憑單上的金額是顯示年度收入，目前扣繳憑單貸款申請最低要求為30萬，要特別注意的是扣繳憑單的格式，如果是佣金收入或獎金收入列舉項目可能就非一般薪資，如此一來銀行就會打折認列或不認列。

 

 

這一篇主題就是要討論如果只有扣繳憑單可不可以貸款

如果沒有薪轉，單單以扣憑申請貸款必須符合以下條件

 

扣憑年度收入必須在30萬以上

 

 

 

3. 領薪方式是現金為主+公司只有勞保明細

 

正常來說，有勞保明細就會有扣繳憑單，除非現職年資未滿一年無法提供去年度的扣繳憑單，提醒大家銀行所認定的勞保一律是投保在公司而非工會；對於只能提供勞保做為收入證明的，必須持有信用卡使用滿半年且一直全額繳清才能申請，信用空白者不符合提供勞保明細當做收入證明。

 

 

4. 領薪方式是領現金

 

以上三種薪資證明都無法提供，單純領現金的客戶是無法申請信用貸款的，必需提供擔保品(汽車或房屋)可以規劃免財力的專案。

 

 

 

其實扣繳憑單貸款和一般銀行信用貸款沒有什麼不同

這就好比結婚貸款也是如此，只要是沒有擔保品設定通稱『個人信用貸款』；名稱上的不同只是銀行的文字遊戲罷了！其目的只是要吸引注意。

 

 

所以回歸到貸款主題，貸款申請其實是一門複雜的功課

我遇到許多客戶來電諮詢都以為只要信用正常有工作收入貸款就一定會通過；其實殊不知銀行貸款如豪門深似海，其中有許多細節要注意，什麼該說什麼不該說都是貸款能不能通過的癥結關鍵點。

 

 

以下我把多年評估貸款最常遇到的銀行婉拒貸款申請理由列出，如果你有２項以上就該注意

 

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

 

 

 

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

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