信貸PTT版上相當多類似卡債轉信貸的發問,我整理一下我的看法
各位大家好 想請問一下本人我目前有大概50萬的卡債
卡片都使用很久 本人我每個月不會遲繳 沒遲繳過 但都繳最低.....
目前工作年收大概65萬左右 年資約快2年 主管職
目前想找一家銀行來處理一下信用卡債務 不然每個月要付4~5萬的信用卡費
如果用負債比 這樣貸過的機率高嗎?想請各位請教~ 謝謝
以上這是在信貸PTT版上看到的卡債轉信貸常見發問問題
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以下這是多數信貸PTT網友的真實回覆,我沒有擷取全部,但大多都是類似的回覆
你應該先轉小額個人信貸,貸款50萬,利率談3~5%
撥款下來,抽空到每一家銀行現場繳清就剪卡
只留下一張額度最低的信用卡或是最高額度的信用卡
所有的提款卡和戶頭還是留著,因為開戶很麻煩
不用管22倍最高上限可貸金額,你只需要銀行常推出的這種50萬貸款
就可以了!多問幾家銀行,打信用卡電話問信貸專員
它們白天會撥電話給你,你只要談利率,對了,就請那家銀行寄申請書給你,工作條件審核通過,50萬就可以拿來還錢了!
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信貸PTT板上面的網友回覆應該都不是具有相關貸款或是信貸背景的關係,所以把信貸審核過程想得『比較樂觀』
實務上承辦過許多類似案例的我來回答在辦理上可能會遇到哪一些挑戰,我們來解析一下
第一〈帳戶月光,代表你的支出已經大於收入,銀行認定的高風險客戶〉
1.發問者工作年收大概65萬左右,若扣除年終等等實際月薪收入大約五萬左右;但是發問者說自己每個月支付信用卡最低應繳大約4~5萬的信用卡費,如果再加上生活費用開銷,代表他的薪資帳戶月光的很嚴重甚至是透支狀況
所以本案我如果是銀行審核人員,如果信用評分有核准,在人工審核這一關就是需要計算他的貸款呆帳風險
如果沒有其他收入可以加分或是其他股票基金等等資產,因為帳戶沒有存款很有可能就被『刷掉』,畢竟動用信用卡負債這麼高額度代表整體理財觀念不佳,審核不喜愛這類客戶
2. 為何存摺剩餘金額多寡影響審核,貸款申請這一點很重要
銀行的審核人員會看存摺裡面的平均餘額,如果有見到數字低於3000會被列為高風險的客戶,所以通常月光情況,不建議再自行申請信貸,尤其是網路上的銀行信貸都沒有人員可以協助說明這一種,更不易通過
(通常月光族這一點都是多數人被信貸退件的主因)
假如您能夠提供的財力數字不漂亮、或是往來存摺月光就會讓銀行接受程度降低且授信會產生疑慮
第二〈長期使用信用卡循環,代表你的信用分數恐怕相當低〉
聯徵分數滿分是800分,任何人都可以透過戶政事務所申請自然人憑證來線上調閱自己的聯徵分數(如何調閱聯徵可以google「個人線上查閱信用報告」進入聯徵中心網站就不再贅述)
聯徵拿到之後會有一些你的信用紀錄分析,包含你有哪一些卡片,刷多少,繳款是否正常等等最重要的是會有你個人的聯徵分數,這是目前多數信貸銀行審核第一關,依經驗,你的評分大約落在500-530之間,一般銀行可以申請信貸最低分數大約落在500左右,但是這是很糟的評比分數,申請上很容易因為其他缺點被拒絕
銀行信貸優質客戶通常需要聯徵分數700分以上;換言之,如果你低於700分,此時應該要注意會有許多銀行或許不適合申請,或是貸款核准利率不是這麼優
最後;總結一下我的看法:
信貸PTT網友的回覆與我的經驗看法差距頗大
癥結點在於,一般貸款申請人只有看到自己的優點,但是常常忽略自己常見的缺點,所以信貸申請都會有盲點,總以為只要繳款紀錄正常申請銀行信貸就會核准,但是事實不然,申請信貸遠比想像更複雜
真心建議如果有看到這一篇文章的朋友,申請貸款前,需要先了解自己在眾多人群中大概屬於哪一類別的客戶,簡單說就是你是優質客戶還是一般客戶(是你挑銀行還是銀行挑你)
那怎麼辨別自己屬於哪一類?
方法一:看自己聯徵信用評分(重點提醒:線上調閱聯徵是不會計算列入銀行三次的限制,請多多利用)
方法二:看自己有幾項信貸的負面表列
細節可以參閱這一篇導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項
原則上如果你有負面表列,銀行審核就有拒絕你得理由,所以申請貸款上就需要注意細節的規劃
我是貸款經理人,已經幫許多客戶規劃貸款成功
我與行員差異在於看貸款條件比較客觀,銀行行員只能推薦自己銀行但不一定是最適合你的銀行,但是每一家銀行喜歡的客層與不同銀行的審核徵信人員審核角度都不一樣,這部分就是我與行員的差異,我可以分辨哪一家銀行才能夠核准並且幫你規劃。
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