整合負債或者信貸

 

我月薪約3.5k
手邊有三張信用卡(使用額度約2/3)~三張卡累積的金額約50萬~
還有一筆已經繳過半的信貸(一個月繳3千~剩兩年)
不管是信貸或者信用卡~都正常繳款(無遲繳紀錄)

我想申請一筆約70萬的信貸來繳清我上述說的那些款項(尤其是信用卡的部份)
名下有車子~無房子
若申貸成功~一個月最多能繳10000~

請問各位理財專業大大們~
依我這樣的條件~可以申請得到我要的金額嗎?容易過件嗎?
對我的信用會有影響嗎?
((我並不想用整合負債~因為那就跟信用不良劃上等號了不是嗎?))

其實我有先咨詢過<一間理財公司> (但未填表送資料)~
但那名專員跟我說~
我的條件~金額要過很簡單~
但是有一個但書~就是她說金管會規定~若申請整合負債~那手邊的信用卡就不能再使用了~但是她又不是說要我把卡剪掉~只是會不能刷~直到我還清這筆信貸

我就很納悶~不是停卡~卡還在我手上~卻不能刷???(我當然知道這是要防止我債務擴大~只是這樣不就讓我手邊有卡的銀行對我做下不良記號?因為我不知道她<我詢問的那間理財公司>是用什麼方法~讓我手邊的卡不能用~但是不用剪卡~那不就是要跟我手邊信用卡公司照會嗎?)

總而言之~我不希望因為這次申貸而對我往後申請車貸或房貸而被銀行拒絕

 

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『整合負債或者信貸』

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

按照你的說法,對法應該是幫你規劃申請『協商』並不是『整合負債』

 

不清楚對方是否是先有讓你了解其中不同之處;

部分業者會藉民眾對於金融知識不足之處

將『協商』與『整合負債』混為一談

通常協商才會發生你所提到【信用不良】;整合負債是不影響信用的

 

 

【協商與債務整合的差異處】

 

所謂協商:

 

將信用卡現金卡信用貸款等等所有的無擔保債務加在一起,向最大債權銀行提出申請,由最大債權銀行評估您的收入扣掉必要性支出後的金額作為您的還款考量,當然在原先的利率不論是卡債 20%或是信貸的利率通通整合為單一利率,最低也有可能到0%(並非每個人都可以達到)就像是你提到的方案。

 

 

債務負債整合:

 

基本上是將個人無擔保負債〈例:信貸、現金卡、信用卡…等〉加以統合,其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出。

 

這兩者都會要求剪卡但是債務整合並不會影響你的信用這一點是和協商最大不同之處。

 

至於哪一種比較好,這無法下定論,只能說看你的狀況如果還能債務整合,那就不要協商,除非你的負債比已經超過或是繳款已經不正常,那就只有協商一途了。

 

 

【分析你的目前整體狀況】

 

負債比大約70萬/3.5萬=20(倍)

雖然尚未超過金管會規定22倍上限;不過通常負債比超過18倍申請機會都很渺茫。

 

至於你的汽車屬於有擔保品,只要經過鑑價有增貸空間 不妨考慮先用汽車貸款償還信用卡利息支出降低月付金。

 

 

目前我的建議如果你還能撐的下去,再等一年之後再提出整合的申請才有機會核准。

 

但是如果沒有其他備案考量,先以汽車增貸為首選。

 

延伸閱讀:

 

 

弄懂整合負債與協商差異 該不該找代辦公司協助

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

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