目前分類:整合負債【9個最常見問題】 (9)

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申請整合負債【9個最常見問題】/整合負債會導致我信用不良嗎

 

整合負債是一種債權的轉移,意思就是原本的債務由A銀行代為清償,原有負債轉移到A銀行的行為,稱之為『整合負債』

 

銀行承接你的負債這麼做是有風險的,所以會要求相當的風險報酬也就是利息,簡單說就是A銀行想要賺你的利息錢。

 

既然只是債權的移轉,當然信用『完全不會有影響』

 

相反的,如果你本來是積欠信用卡債務,可能會因為利用信貸整合負債反而信用加分。

 

信用分數加分的關鍵原因是:改變了負債科目(銀行都不喜歡有卡債的客群)

 

申請整合負債有三大優點

 

1.降低循環利息支出

2.繳款方便,不需要面對多家銀行

3.降低月付金,還可以讓信用分數加分

 

最後總結;

能否辦理負債整合成功的幾項關鍵因素:

 

銀行會注重你的薪資是否月光,繳款是否正常,信用卡片是否有預借現金習慣等等這都是小細節,但是都會影響到核准與否。

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/整合負債真的可以降低每月月付金和信用卡利息嗎

 

信用卡動輒都是10%-18%的循環利息

除了利率高另一個重點在於『循環利息』這4個字

 

因為信用卡利息計算方式為複利滾息長期下來你多數繳的錢其實利息占多數你知道嗎?

 

換言之就是會一直利滾利,如果你一直覺得信用卡繳不完或是怎麼繳這麼久還是剩下這麼多,就是因為『複利滾息』

 

經由整合負債之後,信用卡債務會轉化為較為單純的信貸債務,利率不會在落入無止盡的黑洞而且可以明確規畫出一個時間。

 

以下面這一個例子說明:

 

A君在4家銀行累積了30萬的信用卡債務,因為信用卡藉由分期消費緣故不知不覺月付金壓力已經影響到生活品質,通常30萬信用卡債務每月支付金額大約18000-25000(每一家銀行最低應繳成數不同)

 

就信用卡代償整合之後月付金分析 30萬/8%/七年/月付金 4,676

 

30萬負債信用卡代償整合前的月付金約 25,000 

30萬負債信用卡代償整合後的月付金約 4,676

 

每月節省近20,000的月支出,達到信用卡代償整合的目的。

 

從以上這範例,可以發現其實透過信貸整合負債可以大大降低月付金壓力也可以改變負債型態,如果你有信用卡債務問題請盡速處理吧!

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/整合負債會有現金嗎需要綁約嗎

 

1.整合負債會有現金嗎

 

通常整合負債都是單純償還你既有負債,不會增貸現金給你

但有極少數銀行有方案可以在整合之外再增貸現金

 

不過這樣的風險相對來說比較高,所以沒有絕對保握通常不建議這麼做,因為被婉拒的機會相當高。

 

如果真的有這方面需求,可以交給專業貸款經理人協助規劃

 

2.整合負債需要綁約嗎?

 

既然銀行協助清償你的債務目的就是要賺取利息

所以通常綁約時間都是12個月(一年)

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/可以利用房屋貸款來整合負債嗎

 

在銀行所有貸款中,當屬『房屋貸款』的利率最低,而且貸款年限可以分的最長

以專業術語稱之:長期擔保貸款

正是因為有擔保品,故銀行在考量跟信用貸款或是信用卡債務風險之區別,所以利率相對偏低

以目前一般房貸市場利率水準約2%-2.3%之間


房屋貸款來整合負債好處不外乎以下兩個原因:

1.把利率高的信用貸款、信用卡、現金卡等轉換成利率低的房貸

2.把你沉重的月付金壓力拉長到20年,可以大大降低繳款金額

 

假設以相同100萬無擔保負債(例如信用卡+信貸)

一個月月付金約5萬-7萬之間

 

假設無擔保負債100萬月付金一個月將近七萬;

房屋貸款整合相同100萬的負債,一個月只需要5200左右(20年 利率估2.3%)

 

所以如果有房屋資源可以利用,絕對可以大幅降低月付金支出。

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/單複利差別

 

信用卡利息與信貸利息差異:單(複)利息篇:

 

利息或稱利率共分兩種

 

單利:信用貸款,房屋貸款,汽車貸款等都是單利

複利:信用卡和現金卡等產品都是複利

 

 

兩者的差別:

 

以10萬元的卡債為例,假設信用卡利率為10%

因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元

 

如果情況改變,申請信用貸款來降息,條件相同

10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔)

 

和信用卡複利這當中的差額將近一半,一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異

 

簡單公式:複利=單利*55%


如果有信用卡債務的網友,極力建議申請信貸償還,可以省下多數無謂的利息支出,結果一定優於消極不處理。

如果以30萬的信用卡債務舉例

轉換成信貸之後月付金示意如下

30萬/8%/七年/月付金 4,676

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/負債比超過22倍還可以整合負債嗎

 

負債比不能超過22倍是金管會規定各銀行都需要遵守的規定

 

所以就算是繳款都沒有任何不良紀錄,銀行也不願意幫你整合債務的,畢竟隨時都有倒帳的風險,一般說來,負債比接近18倍多數銀行就已經列為拒往戶。

 

回到主題,一旦負債比偏高甚至超過22倍

目前只能走『協商』

 

債務已經超過規定22倍,此時就算是信用正常也是無法與銀行整合貸款。

 

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策

 

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為

 

關於協商的介紹 請參考這一篇文章

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/關於協商的疑問

 

先定義協商:

 

將信用卡、現金卡、信用貸款等等所有的無擔保債務加在一起,向最大債權銀行提出申請,由最大債權銀行評估您的收入扣掉必要性支出後的金額作為您的還款考量,當然在原先的利率不論是卡債20%循環利息或是信貸的利率通通整合為單一利率,最低也有可能到0%(並非每個人都可以達到)但是需要你暫時信用凍結直到還款結束後一年。

 

 

協商簡單說就是『暫時把信用歸零』所以如果真的不是到最後一步其實並不建議,除非版主真的已經無力負擔。

 

怎麼判斷是否適合協商 這一篇文章可以參考

 

透過專業的協商規劃,你的好處?

1.               債務整合成一家

2.               降低月繳款金額(攤還年限最長可以15年)

3.               降低循環利率

4.               停止被銀行催收

5.               避免被扣薪1/3和房子被法拍

6.               以你可以接受的金額無壓力的繳款到負債還清(可以提前清償)

 

協商跟貸款是完全不一樣的,貸款只是填填資料送送件,但債協是還錢,談判的難度相對高出很多,而且要考慮到很多面向。

 

貼心叮嚀:◎協商成立後,請珍惜信用,不要輕易毀諾。

 

煩惱留給專家 時間留給自己 生活好一點 負擔少一點

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/整合負債與協商有哪些地方不一樣?

 

整合負債與協商目的一樣:都是為了降低月付金或是將債務整合成一家銀行繳款。

 

申請整合負債需要一些基本條件,銀行才願意承接你的債務,並針對你的債信條件給予適當的利息。

 

換言之;整合負債不是那麼容易申請通過

 

一般負債比偏高(經驗值負債比超過月收入18倍通常都會遭到婉拒)或是長期動用信用卡循環或是有繳款延遲紀錄等等都會是銀行婉拒申請的主因。

 

此時,協商就是銀行為有心解決債務的人開闢另一條路,但是必須先讓你知道,協商是會讓信用有紀錄的,所以申請之前需要有心理準備信用卡等都無法使用,而信用需要等到繳款完畢一年之後就會恢復。

 

另外訪間有一些代辦業者並不誠實,打著整合負債的名義卻幫客戶申請協商,其中很大的差別就在於服務費用怎麼收取,正常整合負債都是事後收費但是協商都是事先收費,所以如果你遇到業者跟你說明是要整合負債但卻要事先收費就代表你被騙了。

 

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申請整合負債【9個最常見問題】/整合負債適合我還是協商適合我?

 

常常有客戶問我這問題

藉此跟大家分享一個觀念。

 

『先尋求整合負債的機會,除非銀行負債比超標或是已經被婉拒,此時再退而求其次考慮協商的可能性』

 

我提出以下幾個狀況,該考慮協商處理債務問題

 

1.負債比超過22倍。

2.負債繳款狀況不佳,遲繳已經是常態現象。

3.年資不足6個月且前職未滿一年。

4.銀行聯徵近期接連婉拒超過2家銀行。

5.領現金的收入性質。

 

以上幾點其實申請整合負債機會都相當相當低

此時該慎重考慮透過協商來清償你的債務

 

【關於協商的其他疑問我一併說明】

 

1.   協商處理時間約1個月到2個月,一旦開始進行申請協商期間的信用卡帳單或是信貸確實可以不用繳納而銀行也不會催繳直到協商結果出爐再開始以新的協商條件還款,業者都是先收費。

 

2.   關於協商對於信用的疑慮我給予你一個觀念

 

維持信用的目的:與銀行申請貸款評分之用

 

但是當本身繳款已經開始有遲繳或是債務已經超過規定22倍此時就算是信用正常也是無法與銀行貸款。

 

這時候應該設下停損點來考慮協商爭取降低利息支出才是上策

 

畢竟賺來的錢都繳利息是很不明智的理財行為

 

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