目前日期文章:201509 (3)

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聯徵已經兩次沒過還有機會嗎

 

網友疑問:我目前在7-11做正職半年左右 月薪2萬5萬
目前欠了新光信貸 差不多13萬左右
遠東信用卡 差不多7萬左右
我想貸25萬出來 把上面的欠債用在同一間銀行 另外5萬需要還朋友錢
我工作差不多5個多月時候 有去辦了台新跟玉山信貸 但都沒過

所以我已經聯徵2次了 不知道我現在該怎麼做會比較好過件

我該整合負債還是辦信貸呢???

 

發問者~你好
救救北極熊提供你個人經驗參考:
就問題分析;

 

你的問題其實我看完個人認為還有機會,但是有以下幾點仍需要釐清。

一、以你的狀況是在工作未滿一年所以評分不高,台新和玉山銀行沒有過件其實有跡可循,但不知你有沒有薪轉,如果有薪轉的話那可以選擇銀行較多,如果領現金機會不大。

二、你的聯徵,台新和玉山二家有拉過,還需補充何時申請,婉拒順序。

三、以你的狀況,如果銀行要現金貸給你的話,可以辦理銀行不多;如果是整合負債,選擇性相對較多。

 

我該整合負債還是辦信貸呢???

 

現金(信貸)~

 

方式:提供工作證明、收入證明、佐證資料、核算額度(收入廿二倍之內)、傳真或正本進件、核撥前需本人對保動作。
優點:當負債離收入廿二倍還有空間時,直接貸一筆現金出來,利率會分族群來調高或調低,一筆金額的現金可運用、固定利率、期限固定。

 

缺點:申辦較為不易、過件率較低。

 

代償(信貸)~

 

方式:與信貸進件雷同
優點:當負債近收入廿二倍時,已沒有額度可貸現金之空間時,銀行會要求直接將其負債還清,銀行直接匯錢至另一家銀行,可以將多家銀行小額負債整合至一家銀行,繳款較為方便。

 

缺點(與信貸 比):沒有現金運用但依舊可以降低月付金不少。

 

 

延伸閱讀文章:

 

 

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

 

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

 

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

 

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

 

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

 

 

信用評分是一種統計方法,主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分。

 

 

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以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

 

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小公司上班族透過『整合貸款』每月降低利息支出近三萬實務案例

 

 

案前分析與規劃:

 

 

申請人一開始就是直接將他的詳細負債狀況和個人工作收入條件填寫完整貸款申請評估表給我判斷(這是最不浪費時間而且判斷最快速正確的方式),因為填寫相當完整我才能在最短時間內回覆他,因為這位申請人的信貸負債總共有八筆非常凌亂而且貸款利率都相當高(初步了解因為他的公司資本額不大,所以導致貸款利率都比較偏高),再加上信用卡負債每個月目前的貸款負債應支出金額高達48,000;申請人月收入55,000;換言之目前債務已經將他的生活步調打亂,因為每個月高達88%的收入都要用來支付貸款和信用卡,所以不要說存款,有時候都必須向親友周轉才能度過。

 

 

(1)客戶認為長期以來幾乎都在繳利息所以想透過整合負債貸款減少利息支出,希望整合後月付金能在2萬以內

 

順帶一提;客戶認為有負債正常還款是會讓銀行加分所以一直拖延本身的債務導致現在的狀況,但是我認為某些負債或許會帶來成功,比如說投資房產或創業;但高利率的信用卡債務與信貸絕對是個災難所以整合貸款債務第一步首先還清利率最高的貸款與信用卡。

 

 

(2)該客戶還有一個申請人常見的問題就是繳款會偶有遲繳,因為信用卡長期動用循環加上繳款記錄不佳都會嚴重降低信用評分,所以我在各銀行方案規劃上更是傷腦筋,我認為必須要有能夠說服銀行的立足點,所以在跟各銀行徵信人員溝通過程中不斷強調客戶年資長達10年且收入明確穩定就是客戶最大優勢,如何強化本身優勢以工作年資和收入穩定讓銀行放心且相信有足夠的還款能力就是找專業貸款經理人協助與自行申請的最大差別。(客戶之前有自行申請渣打銀行婉拒記錄最大原因就是找錯銀行與不了解銀行申請要的重點)

 

 

 

工作條件:

 

1.公司:資本額750萬屬於小公司,非上市櫃

2.年資:10年01個月,有公司勞保投保43,900(最大優勢)

3.職稱:XX組長

4.薪資:月薪約5.5萬

5.聯徵:渣打銀行信貸婉拒,聯徵查詢次數一次

 

負債狀況:

 

 

汽車貸款/金額28萬/已繳0.5年/尚欠26萬

玉山信用卡/持卡1年/額度6萬/尚欠5.4萬

信貸遠東銀行/貸款利率13%/月付6500元 尚欠30.5萬元

信貸渣打銀行/貸款利率15%/月付4300元 尚欠5.1萬元

信貸中信銀行/貸款利率16%/月付1923元 尚欠2萬元

信貸中信銀行/貸款利率16%/月付5298元 尚欠5.5萬元

信貸中信銀行/貸款利率14%/月付2452元 尚欠4.5萬元

信貸中信銀行/貸款利率16%/月付6865元 尚欠12.5萬元

信貸新光銀行/貸款利率12%/月付9366元 尚欠13萬元  

 

 

總結負債:

 

信用卡循環動用比率高達90%,總負債金額約104.5萬,負債比已經19倍

信貸繳款記錄:一年內有3次遲繳

 

這一案件怎麼看都是極其困難,相對花費的時間精神也不同於其他案件,最終我在跟5家銀行徵信溝通比較之下,決定了其中機會最大且利率也是優惠的銀行進行正式遞件申請。

 

初步規劃申請60萬主要用來整合零散的貸款負債和信用卡,剩餘一些資金可以給申請人運用。

 

申請最終結果:

 

實際結果恭喜核准60萬/7年/月付9349/貸款利率7.99%(最重要就是利率大幅下降)

 

 

案後分享與討論:

 

 

(1)客戶相當開心,尤其知道利率居然在8%以內,其實之前因為他的公司資本額不大,中信和渣打的貸款都是自行申請才導致利率都13%以上,類似像這種狀況整合負債多數銀行都直接婉拒,最後經過詳細規劃該客戶整合前後月付金每月減少約3萬,申請結果比客戶預期的月付金更低。

 

 

(2)我發現很多申請人都不了解自己負債的利息高低,假如正在看本篇的文章網友,你的名下也是有銀行債務,只要繳款一年都是正常繳款,應該要檢視一下自己的條件是否可以將負債作一個整理。

 

如果名下有負債也不清楚本身條件是否可以申請,歡迎來電或加line討論或是直接填寫貸款申請評估表最有效率

 

 

延伸閱讀:

 

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房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

整合負債跟協商的差別?~這篇文章供你參考

 

整合信用卡負債的好處與單利與複利之間的差異比較

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

 

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信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

無遲繳.到職6個月.有6個月薪轉.無勞保.收入59000到61000.存款餘額都有15000.6個月前渣打被打槍因前職只有附扣繳.信用卡30萬9成循環..現在信用卡30萬5成循環..無聯徵次數..現在有6個約薪轉.無老保.59000到61000.於額都有15000..現在信用卡30萬5成循環..可貸嗎50到100..送渣打會過嗎..目前哪一家過件高

 

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.』

 

【每一家信貸需要條件都不一樣】

 

各銀行要爭取的信貸客戶都不一樣

相對需要的基本條件都不同

不過類似像版主沒有勞保只有薪轉的狀況

還是委託貸款經理人規劃銀行比較有機會

自行申請信貸除非你的帳戶不是月光族

否則婉拒申請的機率很大

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【我的建議】


 

信用卡動用率務必降到五成以下


目前各銀行信貸對於信用卡動用情況都要求很嚴格

所以一旦超過五成動用 信貸評分很容易不足

自行申請不容易通過 可以委託貸款經理人

最後,

不建議再申請信用卡使用了

雖然額度不會占用信貸額度

但是聯徵次數會讓你申請信貸有困難

 

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信用空白(後天信用空白也可以)請參考此篇文章

 

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