整合卡債的處理方法

 

我本身是一位上班族,辦了信用卡之後,物慾變得越來越大!

現在卡債弄得我生活負擔變好重.....

為了還卡債,我現在只能以卡養卡,負擔變得更大..

聽說有理財顧問可以整合負債

真的有可能嗎?想請懂法律的人給我解答感激不盡!!

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『整合卡債的處理方法』

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

首先先把你的問題簡單化

 

多數人對於貸款整合問題一知半解~常常把協商與整合負債分不清楚

 

【整合負債與協商的差異處】

 

何謂協商?

 

將信用卡現金卡信用貸款等等所有的無擔保債務加在一起,向最大債權銀行提出申請,由最大債權銀行評估您的收入扣掉必要性支出後的金額作為您的還款考量,當然在原先的利率不論是卡債 20%.循環利或是信貸的利率通通整合為單一利率,最低也有可能到0%(並非每個人都可以達到)就像是你提到的方案。

 

協商會影響信用紀錄

 

整合負債:

 

基本上是將個人無擔保負債〈例:信貸、現金卡、信用卡…等〉加以統合,其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出。

 

整合負債並不會影響你的信用這一點是和協商最大不同之處。

 

至於哪一種比較好,這無法下定論,只能說看你的狀況如果還能整合負債,那就不要協商,除非你的負債比已經超過或是繳款已經不正常,那就只有協商一途了。

 

 

【就你狀況我提供我的看法】

 

〈一〉你的負債集中於信用卡卡債,這點很容易降低聯徵的債信評分,因為信用卡的循環利息高,所以有動用信用卡卡債的客群容易被銀行認定為高風險族群通常都會婉拒『評分不足』。

 

〈二〉信用卡卡債,是否有使用信用卡預借現金?

這也是整合信用卡卡債的評分重點之ㄧ,需要再補充說明。

 

〈三〉全文關鍵問題在於你的收入與負債繳款情況,先判斷是否有銀行可以申請整合負債再決定是否協商。

 

 

趁早整合降低利息支出,整合負債可以改變你的負債科目,信用評分也會上昇。

 

如果卡片繳款都正常,且事先規劃,我想找對銀行要一家銀行全部整合貸款仍然大有可為。

 

 

以下這一篇文章讓你參考可以發現整合前後月付金的差異

 

 

信用卡循環利息比率超標90%成功整合信用卡實際案例(本專案經過特簽)

 

信用卡代償整合的優點與單複利的比較說明

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

相關文章延伸閱讀:

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

汽車貸款目前可以超貸,實際可貸金額需提供車牌估價

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

怎麼辦理整合負債

 

貸款免保人需要什麼條件

 

弄懂整合負債與協商差異 該不該找代辦公司協助

 

 

信用評分是一種統計方法,主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

類似你的案例我經驗豐富,如果不知道如何規劃貸款

 

這是我的自我介紹~http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

 

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

 

貸款條件查詢

 

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各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

 

 

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遠東行員請進~信貸照會問題

 

9/5 上午透過遠東銀行行員申辦小額信貸,填寫徵信調查表先進行行內評分

9/5 中午前承辦行員來電告知行內評分已過,要我準備相關資料

9/6 將相關資料提供給承辦行員

9/9 上午 承辦行員來電做最後資料確認並進件

9/9 上午 業務主管來電核對資料及詢問貸款用途

9/9 下午 甄審人員來電再次核對資料及詢問貸款用途

9/10 上午 甄審人員再次來電另外問了幾個補充問題(這部分我回答得不好)

9/10 下午 承辦行員來電回報案件已在最後審查階段,因為照會內容徵審人員認為我還款有疑慮,所以需要再爭取

 

想請教有經驗的遠東銀行行員,以這樣的情況來說,我申請信貸過件的機率大嗎?過件後從對保到撥款需要多久時間呢?謝謝。

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『遠東行員請進~信貸照會問題』

 

聲明我是貸款經理人,就你所提狀況我提供我的看法:

 

【徵信照會與貸款流程】

 

申請貸款一般有幾個基本關卡

 

電腦評分通過→接聽徵信電話→審查案件決定核准與否

目前按照你的說法就是在於第二關上有疑慮

 

你已經接到最後徵信的電話不用等3天這麼久

如果沒問題通常當天下午最慢隔天就會有結果

 

我的看法:

 

通常只要照會時應答正常99%會核准這一筆貸款

不過多數人自行申請貸款時在電話照會部分都會回答的比較瑣碎

所以銀行人員容易從中挑到語病並且加以婉拒您的案件

 

在我多年的從業經驗裡面大約有20%的客戶是因為在回答照會內容講到了不該提的部分所以被銀行拒絕貸款申請

 

其實徵審人員在照會內容都有固定的SOP只要是有經驗的從業人員都可以協助您規避掉什麼該講什麼不該講,這個部分行員通常不會告訴你該怎麼說明

 

 

最後補充我的心得:

 

申請貸款除了個人的條件與銀行的方案選擇之外照會內容該如何回覆也是相當重要的一點。

如果在申請貸款上不知道該如何回答照會上的問題可以交由專業經理人幫您處理

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

相關文章延伸閱讀:

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

貸款代辦收費大公開~請參閱這一篇文章

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

貸款比較疑問?台新貸款和中信貸款哪一家比較好通過?

 

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貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

 

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想用我媽名下的房子貸款買房

 

我媽名下有間房子,大約20,貸款已繳完,台北市公寓三樓,附近有捷運,交通還蠻方便,附近的房價大約是900~1000吧,我本身是保全員,月薪約4領現金因為這個關係詢問了土銀跟合庫都回覆我需要擔保人,本身沒負債,請問我想借200萬或者更高,可能嗎?每個月大約還多少?因為我要買房,請問有其他的方式嗎?

 

如果要提供我管道或廣告ok,不過請先告知我答案,好嗎?

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『想用我媽名下的房子貸款買房』

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

問題:台北市公寓三樓,附近有捷運,交通還蠻方便,附近的房價大約是900~1000,我本身是保全員,月薪約4領現金因為這個關係詢問了土銀跟合庫都回覆我需要擔保人,本身沒負債,請問我想借200萬或者更高,可能嗎?

 

回覆:房貸可以借多少,你可以用兩個原則來初步確認

 

1.(房屋經過銀行鑑價的金額-增值稅)*8=可以貸款的最高金額

 

當然這當中有許多變數,不過按照你的敘述,市價將近一千萬的房屋要貸款200萬應該99%有機會達到。

 

2.借款人的收入是否足以負擔房貸每月應繳金額

 

銀行規定收入的60%可以用來支付貸款(60%為上限)

 

這個部分是目前你會遇到的難處因為領現金的工作收入銀行不會認定所以你自己問銀行通常都會被駁回

 

假設200萬的房貸月付金試算如下

200/貸款年利率2.3%/年限20/月付金額 10404

 

我們公司專門處理沒有收入的房貸專案這個部分只要房屋的價值足夠要跟銀行申請抵押房貸機會相當高的

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

 

【關於本案你需要注意的地方】

 

*媽媽因為是屋主,所以需要當作本次的保人,信用必須正常。

 

*銀行轉增房貸都規定『增貸之金額不得用於購屋之用途』,所以你在申請房貸時資金用途請另做說明,否則銀行可能婉拒或是加高你的利率受理本案申請。

 

*假如你要自行申請就像土銀說明的您必須提供一位二等親的擔保人也需要有財力證明,假如都沒有的話可以交由我們幫您規畫免財力的方案,這一點需要注意。

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

其他文章延伸閱讀:

 

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

利用房屋抵押貸款來投資可以參閱這一篇文章

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

 

 

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玉山貸款貸不過請專業人士幫我評估一下

 

目前負債

玉山信用卡50000

玉山信用貸款250000(目前剩下約12)

新光信用貸款300000(目前約18)

想整合負債一筆,目前均按時繳款

目前就業地點為股票上市公司(有進台灣百大行業)

在此公司年資10年以上目前月薪39000

之前在網路上向玉山銀行提出貸款申請3天後傳簡訊跟我說無法核准但是我不清楚原因是什麼請問我該如何是好

我想再貸一筆周轉金(家用)能否提供相關資訊給我

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『玉山貸款貸不過請專業人士幫我評估一下

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

貸款貸不過的原因有很多,銀行貸款審核的標準其實也相當複雜一般人其實無法了解為何銀行不願意貸款給你

就你上面所說的條件看不出來婉拒的原因但是專業的經理人可以協助您稍微推敲讓您了解

 

以下是貸款貸不過最常見的幾個原因

 

1.信用卡使用最低應繳或者是分期

2.月光族也就是您的存款會低於3000元以下(玉山銀行審核貸款人員非常看重這一點所以如果您是月光族就不建議申請玉山)

3.名下有最近一年新增的負債通稱近期增貸

 

以上3點是銀行貸款沒有核准的最常見原因假如有上面其中一點都是有可能被銀行婉拒申請的這個時候您可以交由專業的經理人來協助您規避掉負面表列的因素以提高過件機率

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

【分析工作條件與銀行對你的看法】

 

你的負債比介於10倍之間屬於多數銀行『受理與婉拒之間的界線』

此時評估申請人的條件就相當重要

 

你的優勢很明顯,你的公司規模大且年資10年~基於這一點,銀行屬於優質客戶但是必須找對銀行才能凸顯這一項優點,但是玉山銀行非常看重存摺裡面有沒有錢,我認為你被玉山駁回最主要就是月光族這一點

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

 

我的建議:

 

已經有一家銀行的婉拒紀錄就不建議再自行申請

銀行一旦查到前面有銀行不受理貸款申請通常難度都會增加

此時可以交由經理人來提高過件率

 

如果有問題可以提出來我們一起研究或直接來電免費諮詢,祝你信貸順利~!!

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

 

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了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

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導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

 

信用評分是一種統計方法,主要用來評估申請貸款的風險指數

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房屋貸款轉貸問題

 

目前台灣銀行剩下的貸款約170(環款期限還有16)

利率2.219

有朋友告訴我郵局的利率只有約1.85

叫我去辦轉貸不知道到底好還是不好

可以省多少錢

還是說可以問台灣銀行可以將利率降低不知道可不可行

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『房屋貸款轉貸問題』

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

*170 /16/台灣銀行利率2.219%16年之後你的全部利息支出 321,164

 

*170 /16/郵局利率1.85%      →16年之後你的全部利息支出 265,297

 

這是假設房貸轉貸到郵局可以省下的利息支出

321,164-265,297=55,867(房貸轉貸到郵局可以省下的利息支出)

看完以上理論的數字 我提供實務面上的一些建議

 

1.房貸轉貸會有轉貸的費用,收費有以下幾項

包括代書費、設定塗銷規費、銀行開辦費等等

170萬的金額估計費用約11000-13000之間

所以轉貸省下的利息再扣除轉貸費用大約只有省下4萬的利息

 

2.郵局的利率低通常條件限制嚴格,這方面需要不外乎公教人員或是上市公司等等,申請前確認清楚才不會白忙一場。

 

3.建議最符合經濟效的的方式如下

先詢問台灣銀行是否可以直接降息,這樣你可以省下轉貸費用和不必要的流程

 

(告知你有意願要轉貸到別家銀行,因為別家銀行要給你的利率比較低,通常銀行端如果認為你的條件不錯都會願意降息來留住你)

 

利用房屋抵押貸款來投資可以參閱這一篇文章

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

相關文章延伸閱讀:

 

現在房貸~有哪些銀行貸款利率比較低

 

房貸增貸利率以及還款年限

 

房屋貸款保人相關問題~裡面有免保人專案

 

房屋抵押貸款【最常見問題】/房貸利率與貸款成數如何計算

 

利用房屋抵押貸款來投資可以參閱這一篇文章

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

將你18%-20%複利的卡債轉換成房貸利率約介於2%-2.5%

 

房貸增貸?是否可行

 

教你二次房貸或是二度房貸方案如何選擇

 

房屋貸款來整合名下負債的優勢分析

 

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例(本文章適用於信用不良或是協商中的客戶)

 

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