申請個人信貸【14個最常見問題】/貸款的聯徵次數到底是什麼東西

 

先定義聯徵:

 

聯徵就是『財團法人金融聯合信用徵信中心』網址www.jcic.org.tw

將每一個人的過往信用記錄與資料都會在這裡建檔以利於銀行方便查詢。

那銀行聯徵究竟顯示哪些資料 我歸納幾各重點

 

1. 你的負債項目和明細

2. 你的繳款記錄

3. 是否有過呆帳紀錄或是退補票紀錄

4. 過往曾經跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等等報送資料

5. 目前現階段你的整體信用評分

 

聯徵次數代表的意義?

 

聯徵次數越多,代表越多家銀行查核你的資料,銀行會解讀成==近期向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險。

簡單一句就是你告訴銀行你很缺錢,所以銀行會將這類客戶列為高風險。

 

貸款聯徵次數通常是以三次為限,這是大原則;不過最近銀行越來越嚴格,很多銀行聯徵次數已經規定只接受最多一家銀行婉拒。

 

多數人對於聯徵次數不懂得珍惜,導致後續銀行申請貸款時會遇到很多刁難。

我的看法是:

聯徵多寡決定了貸款核准的機率。

因為在相同條件下,每多一次聯徵查詢紀錄,信用分數會下降一階,如果本身條件還有其他《貸款審核人員眼中的負面表列》存在,銀行通常都會婉拒申請。

 

 

依此推演,聯徵的重要性不言可喻,試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員,當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請,你自然投下反對票,這是人性,別家銀行婉拒我為何要核准。

 

所以辦貸款很重要就是要一次就通過,很多人都錯失最佳申請的時間點才委託,此時我也無能為力。

假如你認為你的負面表列因素太多貸款申請不會通過或是已經有一家銀行婉拒申請,這時候務必先諮詢專業貸款經理人意見

 

延伸閱讀: 

 

貸款代辦收費大公開~請參閱這一篇文章

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

OK忠訓國際代辦公司評價如何

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

 

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以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

 

貸款條件查

 

→貸款利率查詢

 

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

以上………………供你參考有問題再補充發問。 

 

 

 

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委託代辦公司貸款的人需要注意的一篇文章

 

如果你已經選擇要給代辦公司辦理貸款我必須告訴你不論哪一種行業素質都會參差不齊所以你更要仔細選擇,我想提供以下我的建議讓你參考

 

不外乎 你一定會計較的是《貸款收費標準》

 

貸款代辦收費大公開~請參閱這一篇文章

 

代辦這行業賺的是知識財,並不是賣有形的實體所以沒有明確定價;你應該比的是專業度而不是費用高低,畢竟貸款沒有核准下來,號稱收費很低廉的有意義嗎?

 

坊間代辦公司收費標準我列舉如下

1.“號稱”完全不收費或只收3000-5000

實際情況:貸款核准之後再巧立名目收取各種費用(銀行疏通費等)

 

2.正常為依照申請人條件事先約定8%-10%不等的費用並且成功撥款再付費,事先不用付任何一毛錢。

 

3.“號稱”可以更改收入資料,美化你的條件,部份公司需要事先收取訂金之後再約定收取15%-30%的費用。

實際情況:你可能因此觸法且成為銀行黑名單。

 

如何避免辦貸款遇到詐騙集團

人性的弱點就是在處理金錢問題時都會喪失理智的判斷。

要如何避免掉入詐騙的陷阱裡,以下你不得不牢記

  1. 申請貸款時不需要提供正本文件,只有在貸款核准之後你才需要出示正本且不會離開你視線。
  2. 正派的代辦公司不能承作的案件會據實以告,因為浪費彼此時間沒有意義,但是有些會事先收費,這你就要注意,一定要秉持貸款核准才付費的原則

 

以上兩點謹記就可以讓你避開詐騙的陷阱裡。

有疑慮可以在多參考以下這一篇文章

【委託代辦成功率真的比較高嗎?

 

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銀行審核貸款時會扣分的負面表列

 

常聽到申請人抱怨銀行因為某某原因所以婉拒他的貸款申請,如果你能事先知道貸款銀行不喜歡的【負面表列】我想你應該能夠大大減少找錯銀行的機率。

 

月光族:很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光,存款低於5千通稱『月光族』

 

百元提領:百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具,因為如果連百元都要提領出來,那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的客戶。

 

現職工作年資不足一年:工作穩定性不足,銀行擔心呆帳風險。

 

任職公司規模小:銀行喜愛受理上市公司的員工,一般中小企業條件相對嚴格。

 

信用空白或是持信用卡未滿一年:信用空白不代表你的信用記錄優良;相反的,因為沒有過往紀錄佐證你的信用程度,所以『多數銀行都寧願不接受信用空白這一類的客戶申請』

 

近期增貸:代表短期內風險係數上昇,通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定,所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款,通常就稱為近期增貸;銀行會擔心你的還款能力有問題,所以相對保守看待。

 

預借現金:預借現金功能類似現金卡,銀行會認定持卡人資金周轉有疑慮且理財行為不當才會動用利率偏高的預借現金,故也是銀行負面項目之一。

 

信用卡循環或是超額使用:一般信用卡動用率超過五成都會嚴重扣分,所以超額更是糟糕。

 

聯徵多查:短期內(三個月)銀行辦理信用貸款查詢聯徵次數不得超過3次,這是99%銀行的相同規定,聯徵查詢短時間內信用分數縱降,需要幾個月的時間才會恢復,所以不輕易拉聯徵查詢才不會造成日後信用貸款困難。

 

延遲繳款:信用維持正常是辦貸款的基本條件,正常繳款不會加分,但是有延遲現象就會扣分。

 

負債比偏高:雖然金管會規定是22倍為上限,但是銀行自然會限縮保守因應,故一但負債超過月收入15倍代表你的核准機會將降低許多。

 

收支比偏高:你的現有負債每月須支出金額佔你的月收入之百分比

這是銀行比較專業的一種說法,講白話收支比就是說

假設A君每月收入3萬元 如果他目前每月的負債要支出15000

那15000/30000=50%~代表收支比已經50%

多數銀行都以60%為一個臨界點。

代表說:原本負債+本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的百分之60

 

工作性質:保全、司機、業務(低底薪高獎金)、軍階中士以下都是需要注意的行業別。

 

如果你有上述兩項以上狀況,辦理貸款就很容易遭到婉拒

此時可以考慮委託專業貸款經理人協助規劃適合你的方案

 

 

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貸款沒有你想像中的好辦理但委託代辦成功率真的比較高嗎?

辦貸款在現代社會是非常普遍的理財行為,因為欠人情是最難還的代價,所以各銀行無不積極爭取客戶,但是也是因為每一家銀行都有貸款信貸方案,所以各銀行要的客群都不相同,也就是“差異化的競爭”。

貸款沒有你想像中的好辦理是因為在於【正確資訊不容易取得】

請注意我的重點在於“正確”兩個字

現代人習慣上網找資料,但是我必須說網路上很多都是似是而非的資訊。

古人說『盡信書,不如無書』更何況這是一個不需要負責任的網路時代,你我都無法精準判斷資訊是否正確。

 

我的衷心建議:

如果這筆貸款你不是很急迫,當然你可以一家一家銀行嘗試,《聯徵紀錄》也許對你來說不是很重要,如果你沒有任何《銀行審核貸款時的負面表列》,那我認為你真的沒有找代辦的需要。

相反的;如果你符合一到兩項負面表列銀行通常會婉拒你的貸款申請,因為自行申請無法掌握銀行的喜好。

 

委託代辦成功率真的比較高嗎?

你真的分的清楚誰是“貸款經理人”或是“貸款業務”,

“貸款經理人”可以第一時間判斷你的案件過件率和額度但是

“貸款業務”通常都會跟你說可以可以就是資料先來就對了。

 

你如果所託非人且不是喪失代辦的意義了嗎?

代辦能作的是提高你的過件率,而不是保證過件

保證過件這都是謊話,畢竟審核終端是銀行人員所以一定有不可預測的變數,但是變數因子太多,所以沒有人可以保證,但是專業的“貸款經理人”可以先將你的變數因子降到最低,這就是你委託的主因,這也是所謂的眉角。

 

所以事先溝通非常重要,只要誠實敘述我想我都可以精準判斷你的過件率進而提高貸款過件的機會。

 

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貸款利率查詢

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小額信貸還沒繳款結束想要增貸~很急需

 

我目前有一筆房貸和一筆信貸

房貸不是我在繳款

信貸我借了30萬剩下19

信用卡剩下不到5萬元

請問我是一個標準月光族 這樣還有銀行可以申請小額信貸

因為我擔心我還有一筆信貸沒有還完

請幫我解答一下

 

希望信貸利率不要太高有低一點的嗎 因為我上一筆利率11.5%

還有可以分多久還

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『小額信貸還沒繳款結束想要增貸~很急需』

 

【分析小額信貸能否申請】

 

銀行判斷你的小額信貸能否再度增貸得條件

 

1. 負債比:按照金管局規定,名下無擔保負債不得超過月收入22

 

2. 收支比:負債每月的應繳金額/月收入(按規定不得超過60%)

  

按照版主你的說明,房貸如果是你的名義申請雖然不是你在繳款,但是這會佔掉你的收支比;

 

換言之,你的問題在於收支比是否算的過。(需要有房貸貸款金額與你的薪水才能計算)

 

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

請問我是一個標準月光族這樣還有銀行可以申請小額信貸

因為我擔心我還有一筆信貸沒有還完請幫我解答一下

 

A:每一家銀行小額信貸標準都不一樣

但是月光族這一點倒是很一致;

多數銀行小額信貸都不接受月光族申貸

所以申請前需要注意

  

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

  

其次;

還一筆小額信貸沒有還完問題不大

但是你信用卡欠款是否動用率過高還是有無預借現金等等

這都是本次申請的變數

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

希望信貸利率不要太高有低一點的嗎因為我上一筆利率11.5%

還有可以分多久還

 

A:信貸利率取決的關鍵在於『公司的資本額大小和你的工作年資』

 

當然在各銀行廣告文宣當中常看到低率小額信貸1.99%起等等字樣,

我想人都是盲目的,常漏看了“…..起”這個字。

小額信貸最長可以分到7年攤還。

 

以上總結

 

本次小額信貸能否順利增貸關鍵點如下

1.收支比是否算得過

2.信用卡動用率是否偏高且有無預借現金紀錄

3.月光族小額信貸申請要避開某些銀行才能順利增貸

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

 

 

延伸閱讀相關文章:

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

 

信用評分是一種統計方法,主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

類似你的案例我經驗豐富,如果不知道如何規劃貸款

 

這是我的自我介紹~http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

 

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