申請個人信貸【14個最常見問題】/貸款的聯徵次數到底是什麼東西

 

先定義聯徵:

 

聯徵就是『財團法人金融聯合信用徵信中心』網址www.jcic.org.tw

將每一個人的過往信用記錄與資料都會在這裡建檔以利於銀行方便查詢。

那銀行聯徵究竟顯示哪些資料 我歸納幾各重點

 

1. 你的負債項目和明細

2. 你的繳款記錄

3. 是否有過呆帳紀錄或是退補票紀錄

4. 過往曾經跟銀行申請過的工作職稱、收入、年資、學歷等等報送資料

5. 目前現階段你的整體信用評分

 

聯徵次數代表的意義?

 

聯徵次數越多,代表越多家銀行查核你的資料,銀行會解讀成==近期向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險。

簡單一句就是你告訴銀行你很缺錢,所以銀行會將這類客戶列為高風險。

 

貸款聯徵次數通常是以三次為限,這是大原則;不過最近銀行越來越嚴格,很多銀行聯徵次數已經規定只接受最多一家銀行婉拒。

 

多數人對於聯徵次數不懂得珍惜,導致後續銀行申請貸款時會遇到很多刁難。

我的看法是:

聯徵多寡決定了貸款核准的機率。

因為在相同條件下,每多一次聯徵查詢紀錄,信用分數會下降一階,如果本身條件還有其他《貸款審核人員眼中的負面表列》存在,銀行通常都會婉拒申請。

 

 

依此推演,聯徵的重要性不言可喻,試想如果你是第二次查詢聯徵的銀行審核人員,當你發現前一家銀行婉拒這客戶的申請,你自然投下反對票,這是人性,別家銀行婉拒我為何要核准。

 

所以辦貸款很重要就是要一次就通過,很多人都錯失最佳申請的時間點才委託,此時我也無能為力。

假如你認為你的負面表列因素太多貸款申請不會通過或是已經有一家銀行婉拒申請,這時候務必先諮詢專業貸款經理人意見

 

(如果你也有相同或是類似的問題歡迎直接線上點擊諮詢)

 

延伸閱讀: 

 

貸款代辦收費大公開~請參閱這一篇文章

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

這是有關月光族如何貸款成功的案例與你分享

 

OK忠訓國際代辦公司評價如何

 

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

 

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例~這一篇文章讓你參考

 

 

這是我的自我介紹~http://ben005p.pixnet.net/blog/post/51907226

 

 

以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

 

貸款可以挑選的銀行十來家,選擇不能憑直覺,一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行,往往忽略能否過件才是重點,銀行喜愛的客群不盡相同,當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多,條件再優質也是枉然。

 

貸款條件查

 

→貸款利率查詢

 

各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事

 

以上………………供你參考有問題再補充發問。 

 

 

 

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委託代辦公司貸款的人需要注意的一篇文章

 

如果你已經選擇要給代辦公司辦理貸款我必須告訴你不論哪一種行業素質都會參差不齊所以你更要仔細選擇,我想提供以下我的建議讓你參考

 

不外乎 你一定會計較的是《貸款收費標準》

 

貸款代辦收費大公開~請參閱這一篇文章

 

代辦這行業賺的是知識財,並不是賣有形的實體所以沒有明確定價;你應該比的是專業度而不是費用高低,畢竟貸款沒有核准下來,號稱收費很低廉的有意義嗎?

 

坊間代辦公司收費標準我列舉如下

1.“號稱”完全不收費或只收3000-5000

實際情況:貸款核准之後再巧立名目收取各種費用(銀行疏通費等)

 

2.正常為依照申請人條件事先約定8%-10%不等的費用並且成功撥款再付費,事先不用付任何一毛錢。

 

3.“號稱”可以更改收入資料,美化你的條件,部份公司需要事先收取訂金之後再約定收取15%-30%的費用。

實際情況:你可能因此觸法且成為銀行黑名單。

 

如何避免辦貸款遇到詐騙集團

人性的弱點就是在處理金錢問題時都會喪失理智的判斷。

要如何避免掉入詐騙的陷阱裡,以下你不得不牢記

  1. 申請貸款時不需要提供正本文件,只有在貸款核准之後你才需要出示正本且不會離開你視線。
  2. 正派的代辦公司不能承作的案件會據實以告,因為浪費彼此時間沒有意義,但是有些會事先收費,這你就要注意,一定要秉持貸款核准才付費的原則

 

以上兩點謹記就可以讓你避開詐騙的陷阱裡。

有疑慮可以在多參考以下這一篇文章

【委託代辦成功率真的比較高嗎?

 

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銀行審核貸款時會扣分的負面表列

 

常聽到申請人抱怨銀行因為某某原因所以婉拒他的貸款申請,如果你能事先知道貸款銀行不喜歡的【負面表列】我想你應該能夠大大減少找錯銀行的機率。

 

月光族:很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光,存款低於5千通稱『月光族』

 

百元提領:百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具,因為如果連百元都要提領出來,那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的客戶。

 

現職工作年資不足一年:工作穩定性不足,銀行擔心呆帳風險。

 

任職公司規模小:銀行喜愛受理上市公司的員工,一般中小企業條件相對嚴格。

 

信用空白或是持信用卡未滿一年:信用空白不代表你的信用記錄優良;相反的,因為沒有過往紀錄佐證你的信用程度,所以『多數銀行都寧願不接受信用空白這一類的客戶申請』

 

近期增貸:代表短期內風險係數上昇,通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定,所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款,通常就稱為近期增貸;銀行會擔心你的還款能力有問題,所以相對保守看待。

 

預借現金:預借現金功能類似現金卡,銀行會認定持卡人資金周轉有疑慮且理財行為不當才會動用利率偏高的預借現金,故也是銀行負面項目之一。

 

信用卡循環或是超額使用:一般信用卡動用率超過五成都會嚴重扣分,所以超額更是糟糕。

 

聯徵多查:短期內(三個月)銀行辦理信用貸款查詢聯徵次數不得超過3次,這是99%銀行的相同規定,聯徵查詢短時間內信用分數縱降,需要幾個月的時間才會恢復,所以不輕易拉聯徵查詢才不會造成日後信用貸款困難。

 

延遲繳款:信用維持正常是辦貸款的基本條件,正常繳款不會加分,但是有延遲現象就會扣分。

 

負債比偏高:雖然金管會規定是22倍為上限,但是銀行自然會限縮保守因應,故一但負債超過月收入15倍代表你的核准機會將降低許多。

 

收支比偏高:你的現有負債每月須支出金額佔你的月收入之百分比

這是銀行比較專業的一種說法,講白話收支比就是說

假設A君每月收入3萬元 如果他目前每月的負債要支出15000

那15000/30000=50%~代表收支比已經50%

多數銀行都以60%為一個臨界點。

代表說:原本負債+本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的百分之60

 

工作性質:保全、司機、業務(低底薪高獎金)、軍階中士以下都是需要注意的行業別。

 

如果你有上述兩項以上狀況,辦理貸款就很容易遭到婉拒

此時可以考慮委託專業貸款經理人協助規劃適合你的方案

 

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協商後貸款成功相關問題?協商戶可以汽車貸款如何辦理?

 

有鑑於許多協商的客戶對於貸款問題一知半解

在這一篇文章中我一次性地將各種問題與疑慮解釋說明

我有協商問題後來不能辦理貸款嗎?

聽說協商中可以辦理汽車貸款?真的嗎?如何辦理?

協商清償之後信用紀錄不良可以取消嗎

請問有協商繳清後哪一家銀行可以辦理貸款

 

【我有協商問題後來不能辦理貸款嗎?】

 

這問題需要先分成你是協商繳款中/協商完畢一年以上

 

協商繳款中: 

需要名下有擔保品,以下兩個方案可以申請(都是銀行方案不是民間貸款)

 

A.汽車貸款方案(需要車齡14年內且目前沒有貸款,如果有貸款繳款需要12期以上)

 

B.名下有房屋且有殘值,且可以提共一名申請人

 

協商中房屋貸款案例如下:

不查詢屋主信用記錄的銀行房屋抵押貸款實際案例(本文章適用於信用不良或是協商中的客戶)http://ben005p.pixnet.net/blog/post/61772491

 

協商完畢一年以上:

有擔保品上述兩種方案一樣適用

另外沒有擔保品,假如你工作年收入有在30萬以上(需要提共扣繳憑單或是所得清單佐證)

可以申請銀行信用貸款方案-特殊專案(針對後天信用空白)

 

【聽說協商中可以辦理汽車貸款?真的嗎?如何辦理?】

 

如果你還在協商期間,當然是絕對無法向銀行辦理任何『信用』貸款,因為協商期間你的信用是呈現『凍結』狀態,故不要被不實言論蒙蔽。

 

協商繳款中目前可以申請汽車貸款方案

協商中如果申請信貸或是信用貸款(用信用抵押的貸款種類都不會通過)100%不會核准,但是協商中汽車貸款增貸是可以申請的,本人已經有許多成功案例但是前提必須協商期間沒有任何遲繳記錄,需要提共協商文件佐證

因為協商原因需要解釋,故協商中貸款建議委託專業經理人協助才能提高過件機會

 

【協商清償之後信用紀錄不良可以取消嗎】

 

按規定協商清償滿一年之後,聯徵紀錄就會消失

但是銀行是不會接受曾經協商過的客戶(這是銀行件不能說的秘密)

所以雖然協商聯徵記錄取消但還是許多人無法申請貸款成功就是這個原因

 

【請問有協商繳清後哪一家銀行可以辦理貸款】

 

按規定:債務協商清償一年之後你的信用註記揭露就會拿掉

 所以過了揭露期之後信用就是恢復正常了當然就可以申請貸款或是信用卡

 

但是會不會有申請不過的情況!

 

申請把握一個原則『曾經參與債務協商的銀行一定要規避』

 

再者;雖然清償滿一年信用恢復正常

但是你曾經的協商銀行內部紀錄是永久的,並不會因為清償而消失所以必須放棄這些銀行

另外銀行會有自己的管道可以查詢過往信用紀錄,因為銀行間會交換資訊,所以如何挑選銀行就變得非常專業才不會浪費聯徵次數

 

所以每個人狀況不同相對適合的銀行方案規劃就不一樣

這是專業人士才有辦法做出的判斷,關於協商後貸款問題請交給專業處理

 

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以上建議供你參考,實際辦理還有許多細節須注意,如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

 

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延伸閱讀相關文章:

 

了解銀行貸款聯徵次數多寡的目的與用意

 

我是月光族要如何辦貸款才會成功

 

導致銀行貸款婉拒的負面表列看你有幾項

 

貸款免保人需要什麼條件

 

信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

信用空白(後天信用空白也可以)請參考此篇文章

 

信用評分是一種統計方法,主要用來評估申請貸款的風險指數

本公司提供不拉聯徵方式為你初步評估信用評分

 

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華南薪轉戶請問華南免綁約一路發信貸好過嗎?

 

華南貸款方案一路發信貸資格條件如下

本國國民年滿20歲以上,有正當職業,收入穩定。

一般企業員工(含負責人)

目前服務單位須任職期滿6個月以上。

 

真的有這麼簡單嗎?我是華南薪轉戶可是我沒有存錢是月光族

聽說貸款會看存摺有沒有錢,那我是月光族怎麼辦理?

另外我還有信用卡5萬多元尚未還清再繳循環利息

我該如何選擇哪一家銀行辦理才可以通過?

 

發問者你好

救救北極熊回答有關『華南薪轉戶請問華南免綁約一路發信貸好過嗎?

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

公股行庫例如華南等銀行利率部分是最大的優勢,但是相對資格要求比較嚴格

 

華南信用貸款進入審核前必須先通過基本評分機制,如果說評分不足就毫無申覆空間;公司規模、職務、年資、學歷、收入、存摺餘額信用卡使用習慣等等都是評分項目其中存摺餘額與信用卡使用習慣我想是申請華南信用貸款最為重要的一部分。(再強調一遍)

 

【分析華南銀行的個人信貸喜惡客層】

 

第一點:

華南銀的主要客群為500大客戶或是公務人員

 

第二點: 

各銀行對於信用卡動用比率規定各有不同,

以該銀行個人信貸內規,近12個月動用比率曾經超過5成,為不予承作案件。(例如近一年信用卡額度10萬曾經欠超過5萬就婉拒)

 

所以版主你在第二點是不符合的。

 

你本次信貸申請中最大的負面表列:薪資月光

 

薪資月光代表你現有薪資支付現有的生活必須開銷和現有負債已經入不敷出,所以才來辦貸款,如果換成你是銀行信貸審核主管,相信你也可能婉拒申請。

 

畢竟銀行不願冒風險,好的授信品質才能永續發展,他們是需要背負呆帳率的,所以既然你的風險是該行信貸不願承受的,自然婉拒你的申請我想不意外。

 

就你所提狀況我提供我的看法:

 

〈一〉華南銀行貸款的利率一定會比民營銀行貸款來的低,但是我想過件機會上或許是你應該先正視的問題點,因為華南銀行畢竟較保守,利率談得再低,一旦婉拒,其實都是看得到辦不到的。

 

〈二〉月光族且有信用卡循環利息,表示你的償債能力已經改變(下降中)故銀行貸款要核准都有困難度存在。

 這一點是本案核准與否的關鍵點,也是多數人處理不好的問題點

 

我的建議:

 

辦理貸款應該是挑適合你的銀行,而不是挑你想辦理的銀行。

 

我建議你尋求民營銀行申請會是較理想的結果;至於哪一家信用貸款可以通過我想還是需要審慎的規劃才會知道,貸款是一門專業學問,需不需要委託代辦貸款見仁見智,我僅提共以上經驗如果有委託需求歡迎再提出問題討論。

 

你的案件我認為過件機率仍有95%以上,務必把握聯徵次數

 

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信貸哪家過件率高.額度高啊.是渣打.玉山.大眾.新光.富邦.

 

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